Calculateur de budget (méthode 50/30/20)
Ventile ton revenu mensuel en 3 enveloppes — besoins, envies, épargne — selon la méthode 50/30/20. Visualise immédiatement combien tu peux placer chaque mois.
Calculer mon budget 50/30/20
Comment fonctionne le calcul
Le simulateur applique la méthode 50/30/20 popularisée par Elizabeth Warren en 2005 dans All Your Worth. Tu entres ton revenu net mensuel — celui qui tombe sur ton compte après prélèvements sociaux et impôt à la source — et tu fais glisser deux curseurs : la part besoins (entre 30 et 70%) et la part envies (entre 5 et 50%). La part épargne est dérivée mécaniquement : 100 − besoins − envies. Si tu pousses besoins + envies au-delà de 100%, le simulateur cappe l'épargne à zéro et affiche un avertissement visuel.
Trois sorties accompagnent le calcul : les montants mensuels et annualisés de chaque enveloppe, une projection long terme de l'épargne investie à 7% nets sur 30 ans (taux historique d'un ETF MSCI World, hors inflation), et un diagnostic textuel automatique qui qualifie ton taux d'épargne (excellent ≥20%, correct entre 10 et 20%, à améliorer si moins de 10%).
Les 3 enveloppes : ce qui rentre où
| Enveloppe | Part cible | Ce qui rentre dedans |
|---|---|---|
| Besoins | 50% | Loyer ou crédit immo, charges, électricité/gaz/eau, assurances obligatoires, mutuelle, transports (essence + abonnement), alimentation de base, santé non remboursée, frais bancaires de tenue de compte |
| Envies | 30% | Restos, sorties, abonnements (Netflix, Spotify, salle de sport), voyages, vêtements non essentiels, cadeaux, achats plaisir, électronique de loisir |
| Épargne | 20% | Versements automatiques sur Livret A / LDDS (précaution), PEA, assurance-vie, PER, SCPI, remboursement anticipé de crédit conso |
La frontière la plus floue est entre besoins et envies : un abonnement téléphonique à 50 €/mois est un besoin, à 80 €/mois c'est une envie. Une voiture est un besoin si tu vis en zone non desservie, une envie si tu habites Paris. Cette frontière se trace honnêtement — pas pour faire passer des envies en besoins.
Pourquoi 20% d'épargne change tout
Voici l'effet d'un même revenu de 2 500 €/mois sur 30 ans, selon le taux d'épargne, à 7% nets :
- 5% d'épargne (125 €/mois) → ≈ 153 000 € à 30 ans
- 10% d'épargne (250 €/mois) → ≈ 306 000 €
- 20% d'épargne (500 €/mois) → ≈ 612 000 €
- 30% d'épargne (750 €/mois) → ≈ 919 000 €
Le passage de 10 à 20% double le capital final. Le passage de 20 à 30% l'augmente encore de 50%. C'est l'effet boule de neige des intérêts composés appliqué à la régularité : ce n'est pas le revenu qui crée la richesse, c'est la part systématiquement non dépensée. Pour aller plus loin, utilise le calculateur d'intérêts composés.
Adaptations selon situation
La règle 50/30/20 est une moyenne. Voici quatre profils typiques avec ventilations adaptées :
| Profil | Besoins | Envies | Épargne | Logique |
|---|---|---|---|---|
| Étudiant (revenus modestes) | 50% | 40% | 10% | Construire l'habitude d'épargner même petit |
| Jeune actif célibataire | 50% | 30% | 20% | Cible standard, fenêtre dorée pour capitaliser |
| Parent avec enfants | 60% | 25% | 15% | Besoins gonflés (logement plus grand, alimentation, garde) |
| FIRE / forte épargne | 30% | 20% | 50% | Mode de vie volontairement contracté pour atteindre l'indépendance |
Pour le profil FIRE, regarde le simulateur d'indépendance financière — la mathématique de Mr. Money Mustache montre qu'à 50% d'épargne, l'indépendance arrive en environ 17 ans contre 51 ans à 10%.
Limites du simulateur
Trois angles morts à connaître. Méthode moyenne : 50/30/20 est une heuristique, pas une vérité. Une famille parisienne avec un loyer à 1 800 € sur 3 200 € de revenu n'atteindra jamais 50% de besoins, peu importe ses efforts — il faut alors raisonner en absolu (épargner au moins X €/mois) plutôt qu'en pourcentage cible. Pas de prise en compte des dettes prioritaires : si tu rembourses un crédit conso à 8% TAEG, chaque euro qui le rembourse rapporte plus que chaque euro investi à 7% — la priorité absolue dans ce cas est de solder la dette avant d'épargner. Inflation absente : la projection à 30 ans est en euros nominaux. À 2% d'inflation moyenne, les 612 000 € projetés à 20% d'épargne valent ≈ 338 000 € en pouvoir d'achat de 2026. Utilise le simulateur d'inflation pour la valeur réelle.