Meilleur PER 2026 : notre comparatif des 3 PER Linxea
Notre comparatif 2026 des Plans d'Épargne Retraite (PER) recommandés. On a sélectionné les 3 PER de Linxea — Spirit PER (Spirica), Suravenir PER, et Apicil PER — qui couvrent les 3 grands cas d'usage : PER complet et performant, PER simple à dominante fonds euros, et PER orienté immobilier. Linxea Spirit PER reste notre référence 2026, élu Meilleur PER 2024.
Mis à jour le
- Assureur
- Spirica (CA Assurances)
- Fonds euros 2025
- 3,08% net
- Frais gestion UC
- 0,5%
- Nb supports
- 700+
- Min versement
- 500€
- Assureur
- Suravenir (CM Arkéa)
- Fonds euros 2025
- 3,00% net
- Frais gestion UC
- 0,6%
- Nb supports
- 340+
- Min versement
- 1 000€
- Assureur
- APICIL Épargne Retraite
- Fonds euros 2025
- 1,45% net (Euro Garanti)
- Frais gestion UC
- 0,6%
- Nb supports
- 400+ (26 immo)
- Min versement
- 1 000€
- Assureur
- Spirica (CA Assurances)
- Fonds euros 2025
- Spirica Euro (via Multi-actifs)
- Frais gestion UC
- 1,6% TTC ETF / 2,2% Multi-actifs
- Nb supports
- Sélection gérant + SC Y Immo + FCPR Apeo
- Min versement
- 1 000€
| # | Partenaire | Assureur | Fonds euros 2025 | Frais gestion UC | Nb supports | Min versement | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ★ | Spirica (CA Assurances) | 3,08% net | 0,5% | 700+ | 500€ | ||
| 2 | Suravenir (CM Arkéa) | 3,00% net | 0,6% | 340+ | 1 000€ | ||
| 3 | APICIL Épargne Retraite | 1,45% net (Euro Garanti) | 0,6% | 400+ (26 immo) | 1 000€ | ||
| 4 | Spirica (CA Assurances) | Spirica Euro (via Multi-actifs) | 1,6% TTC ETF / 2,2% Multi-actifs | Sélection gérant + SC Y Immo + FCPR Apeo | 1 000€ |
Méthodologie d'évaluation
Un bon PER se juge sur six dimensions : performance du fonds euros, étendue de l'offre en unités de compte (ETF, SCPI, FCPR), niveau des frais (entrée, versement, arbitrage, gestion UC, gestion fonds euro), modes de gestion proposés, qualité de la souscription en ligne et solidité de l'assureur. En 2026, n'importe quel PER qui facture des frais d'entrée ou de versement supérieurs à 0% est éliminé d'office — la concurrence ne le justifie plus.
Critères pondérés :
- Frais de gestion (30%) : 0% entrée/versement/arbitrage non négociable, ≤ 0,6% gestion UC.
- Performance fonds euros (25%) : taux net de frais 2025, capital garanti, accessibilité (% max).
- Étendue gamme UC (20%) : nombre de supports, présence ETF, SCPI, FCPR private equity, actions en direct.
- Modes de gestion (15%) : libre, pilotée à horizon retraite, pilotée classique.
- Solidité assureur (10%) : adossement bancaire, régulateur ACPR, antériorité.
Les 3 PER en bref
- Linxea Spirit PER — Assuré par Spirica (Crédit Agricole Assurances). Élu Meilleur PER 2024. 700+ supports, fonds euros PER Nouvelle Génération à 3,08% net en 2025, frais gestion UC à 0,5%/an, accessible dès 500€. Trois modes de gestion. La référence 2026 pour un PER complet.
- Suravenir PER — Assuré par Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa). 340+ supports, fonds euros retraite à 3% net en 2025 (accessible 100%), frais gestion fonds euro 0,8%/an (parmi les plus bas du marché). Plus simple que Spirit PER. Idéal pour un profil sécuritaire qui veut maximiser le fonds euros.
- Linxea Apicil PER — Assuré par APICIL Épargne Retraite (contrat INTENCIAL Liberalys Retraite). 400+ supports avec 26 supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI) — la gamme immobilière la plus large des 3. Fonds euros Apicil Euro Garanti à 1,45% net 2025 (modeste mais garantie en capital permanente). Pour un PER orienté pierre-papier.
Pour quel profil choisir quel PER ?
L'épargnant qui cherche le meilleur PER tout-en-un
Linxea Spirit PER est le choix par défaut. Vous y construisez un PER diversifié (ETF World, SCPI, FCPR private equity, actions en direct) avec des frais ultra-compétitifs (0,5% gestion UC) et la possibilité de basculer 100% en fonds euros si les marchés se tendent. Pour un investisseur qui place 100 à 500 €/mois sur 20-30 ans, c'est imbattable.
Le profil sécuritaire qui veut maximiser le fonds euros
Suravenir PER. Le fonds euros retraite affiche 3% net en 2025 avec des frais de gestion sur fonds euros à 0,8% (vs 2% chez Spirica) — sur un horizon long, cet écart compte. Si votre stratégie est "80%+ fonds euros", c'est mathématiquement meilleur que Spirit PER. Revers : seulement 340+ UC vs 700+, et accès dès 1 000€ vs 500€.
Le PER orienté immobilier
Linxea Apicil PER offre la gamme immobilière la plus profonde des 3 (26 supports SCPI/OPCI/SCI), pertinent pour un investisseur qui veut construire un PER avec 30-50% de pierre-papier diversifiée. Le fonds euros est moins performant (1,45% net 2025) mais l'objectif n'est pas là.
Le profil "délégation totale" (gestion pilotée robo-advisor)
Yomoni Retraite+ intègre désormais notre comparatif comme option n°4 pour qui veut déléguer 100%. Assuré par Spirica (le même que Spirit PER), géré sous mandat par Yomoni. 3 profils (Prudent, Équilibré, Dynamique), allocation 100% ETF (1,6% TTC) ou Multi-actifs (2,06%-2,20% TTC) avec immobilier (SC Y Immo) et private equity (FCPR Apeo). Option désensibilisation progressive unique pour sécuriser automatiquement le capital avant retraite. Frais 2× plus élevés que Spirit PER en gestion libre, mais zéro intervention requise. Backtest 10 ans sur profil dynamique : 4,8% à 7,4% annualisé selon allocation. Voir notre avis Yomoni Retraite+ pour la confrontation directe Linxea/Yomoni.
Alternatives à considérer hors comparatif
Ramify PER cible les profils premium avec gestion pilotée multi-classes d'actifs (ETF + private equity + crypto). Nalo PER propose une gestion par projet de vie. Hors Linxea, le PER Lucya Cardif (BforBank/BNP Paribas Cardif) est aussi régulièrement primé. Goodvest PER est un PER 100% ESG / climat.
Verdict
Linxea Spirit PER s'impose en 2026 comme le meilleur PER pour la majorité des Français : fonds euros performant (3,08%), gamme la plus large (700+ supports), frais les plus bas (0,5% UC), trois modes de gestion. Pour aller plus loin, consultez notre avis détaillé sur Linxea Spirit PER et notre guide complet du PER.
Suravenir PER reste pertinent pour un profil "fonds euros majoritaire", Apicil PER pour un PER orienté immobilier. Voir aussi notre comparatif PER vs assurance-vie et notre guide comment réduire ses impôts avec un PER.
Questions fréquentes
C'est quoi un PER (Plan d'Épargne Retraite) ?
Le PER est une enveloppe d'épargne créée par la loi Pacte 2019, conçue pour préparer la retraite avec un avantage fiscal à l'entrée : les versements sont déductibles du revenu imposable (dans la limite des plafonds réglementaires, généralement 10% des revenus professionnels avec un plafond annuel autour de 35 000€). En contrepartie, l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite, sauf cas exceptionnels (achat résidence principale, accident de la vie). À la sortie, l'épargne est imposable, mais à un Taux Marginal d'Imposition souvent plus faible que pendant la vie active.
Quel est le meilleur PER en 2026 ?
Pour la majorité des épargnants français, Linxea Spirit PER (assuré par Spirica) reste notre référence 2026. Élu Meilleur PER 2024, il combine un fonds euros performant (PER Nouvelle Génération à 3,08% net en 2025), 700+ supports en unités de compte (dont SCPI, ETF, actions, FCPR private equity), des frais parmi les plus bas du marché (0% entrée/versement/arbitrage, 0,5% gestion UC) et trois modes de gestion. Pour un profil très prudent qui veut maximiser le fonds euros, Suravenir PER est plus simple. Pour un investisseur qui veut une forte exposition immobilière, Apicil PER (26 supports SCPI/OPCI/SCI) est intéressant.
Spirit PER vs Suravenir PER : lequel choisir ?
Spirit PER est plus complet (700+ supports vs 340+, frais gestion UC 0,5% vs 0,6%, accessible dès 500€ vs 1 000€), avec un fonds euros à 3,08% net en 2025 vs 3% pour Suravenir. C'est le PER recommandé pour la majorité. Suravenir PER se distingue par des frais de gestion sur fonds euros plus bas (0,8% vs 2% sur Spirit), pertinent si vous voulez investir massivement en fonds euros. Pour un profil qui privilégie la diversification UC (ETF, SCPI, FCPR), Spirit PER l'emporte sans contestation.
Le PER permet-il de récupérer son argent avant la retraite ?
Non, par défaut l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite. Cas de déblocage anticipé prévus par la loi : achat de la résidence principale (déblocage du compartiment volontaire uniquement), invalidité, décès du conjoint, expiration des droits chômage, surendettement, cessation activité non salariée suite liquidation judiciaire. Hors ces cas, retrait impossible. C'est la contrepartie de l'avantage fiscal à l'entrée.
Comment choisir entre PER déductible et PER non-déductible ?
Le choix de la déductibilité se fait à chaque versement. Si vous déduisez : économie d'impôt immédiate (vos versements réduisent votre revenu imposable selon votre TMI), mais imposition à la sortie sur le capital ET les gains. Si vous ne déduisez pas : pas d'économie immédiate, mais imposition à la sortie uniquement sur les gains (le capital est récupéré sans impôt). Règle générale : déduire si votre TMI actuel ≥ 30%. Si TMI 11% ou moins, ne pas déduire est souvent plus avantageux. Décision réversible versement par versement.
Peut-on transférer un ancien contrat retraite vers un PER ?
Oui. Vous pouvez transférer un PERP, un Madelin, un PERCO, un Article 83 ou un PREFON-Retraite vers un PER moderne (loi Pacte). Le transfert conserve l'antériorité fiscale et les droits acquis. Frais de transfert plafonnés par la loi : 0% si le contrat sortant a plus de 5 ans, jusqu'à 1% du capital sinon. Linxea gère le transfert pour vous (formulaire en ligne, prise en charge des échanges entre assureurs). Délai : 1 à 3 mois généralement.
Quels sont les frais cachés à surveiller sur un PER ?
Au-delà des frais affichés (entrée, versement, arbitrage, gestion), surveillez : les frais de gestion sur le fonds euro (0,6% à 2% selon les contrats — Spirit PER affiche 2% max, Suravenir PER 0,8%), les frais des options de gestion pilotée (+0,2% à +0,8%/an supplémentaires), les frais sur arrérages et encours de rente si vous sortez en rente (0,75% à 2%), les frais sur supports immobiliers (les SCPI et SCI ont leurs propres frais d'entrée et de gestion qui s'ajoutent). Pour un PER en gestion libre 100% UC, le total frais Linxea Spirit PER reste très compétitif (~0,5%/an).