Meilleur PER 2026 : comparatif Nalo, Linxea, Suravenir, Apicil et Yomoni

Le meilleur PER dépend d'abord de la personne qui prendra les décisions d'investissement. Nalo PER conserve la première place de notre sélection pour déléguer une allocation personnalisée. Linxea Spirit PER reste notre choix pour la gestion libre. Ce sont deux services différents : le second ne devient pas une gestion accompagnée simplement parce que ses frais d'enveloppe sont plus faibles.

Un PER doit aussi correspondre à un horizon retraite et à une capacité d'immobilisation. Avant de choisir un prestataire, vérifiez que cet argent ne sera pas nécessaire pour les dépenses courantes. Les unités de compte peuvent perdre de la valeur, même dans un contrat piloté.

Méthode et périmètre de la sélection

Ce classement est une sélection éditoriale parmi nos partenaires, pas un inventaire exhaustif de tous les PER commercialisés. L'ordre conservé exprime une préférence par usage, expliquée ci-dessous. Invesse peut être rémunéré lorsqu'une souscription est réalisée via ses liens, sans surcoût lié au lien. Cette relation commerciale doit être connue avant de lire notre verdict.

Les notes globales présentes sur les fiches partenaires ne sont pas le résultat d'une moyenne pondérée calculée à partir de cette page. Nous ne publions donc ni poids fictifs ni sous-notes reconstituées. La première place de Nalo ne signifie ni « le moins cher en gestion libre », ni « le meilleur rendement garanti ».

Notre examen commence par le contrat et l'assureur, puis le mode de gestion réellement comparé. Nous séparons ensuite les frais du contrat, ceux du mandat et ceux des supports. Enfin, nous regardons le minimum d'adhésion, les supports utiles au projet et les possibilités de changement de gestion. Une fonction non documentée reste une limite, pas un service gratuit supposé.

La revue documentaire du 30 octobre 2026 complète la vérification ciblée du 2026-10-04 et l'ajout promotionnel du 5 octobre. Elle porte sur les pages et documents cités, y compris des archives datées du 29 octobre ; les éditions anciennes ou non datées ne deviennent pas des contrats individuels 2026. Ce n'est ni un test de compte client ni un audit complet de chaque fonds. Le délai réel d'un transfert, la qualité du conseil reçu et le coût de votre allocation future ne sont pas établis par ce classement. Les rendements de fonds euros cités sont ceux de 2025, nets de frais de gestion du fonds et avant prélèvements sociaux et fiscaux, pas des prévisions pour 2026.

Lire le tableau sans comparer des coûts différents

La colonne contrat et mandat présente le service indiqué dans la colonne mode. Un montant en gestion libre n'inclut pas un mandat qui n'a pas été choisi. Les frais internes des unités de compte s'ajoutent lorsqu'ils ne sont pas déjà intégrés au montant communiqué. Les frais ponctuels de transaction, les cotisations associatives et les conditions d'une sortie en rente sont à contrôler séparément.

Le tableau réglementaire Nalo PER plafonne les frais annuels sur UC à 1,35 % maximum pour le contrat et le mandat, hors frais internes des supports. La moyenne commerciale de frais d'ETF n'est pas le prix certain de toutes les allocations. Chez Linxea Spirit PER, les 0,50 % concernent l'enveloppe en gestion libre ; les mandats OTEA ou Yomoni facturent un supplément et les supports conservent leurs propres frais.

Yomoni Retraite+ nécessite une autre précaution. Sa documentation explique que la rémunération de la gestion est portée par les frais des sous-jacents. Nous ne reconstruisons pas artificiellement une ligne « contrat + mandat hors supports » à partir de son prix intégré. Le document officiel des allocations et frais distingue aussi la poche UC du fonds en euros : leurs taux ne doivent pas être additionnés comme s'ils portaient tous deux sur la totalité de l'épargne.

Nalo PER : premier pour déléguer, pas pour sélectionner chaque ETF

Le contrat Nalo PER est assuré par APICIL Épargne Retraite. Notre préférence porte sur la gestion déléguée personnalisée : le projet de retraite, l'horizon et la tolérance au risque servent à construire l'allocation. La sécurisation progressive vise à réduire l'exposition au risque à l'approche de l'objectif, sans garantir le capital placé en UC.

Le coût documenté de 1,35 % maximum sur les UC inclut le contrat et le mandat. Il ne faut donc pas ajouter une seconde fois les frais Nalo. Les frais internes des supports restent distincts. L'ouverture standard est annoncée à 1 000 €, avec 500 € dans le cadre d'un transfert selon la plaquette du produit. Ces seuils ne prouvent pas que le contrat est adapté à toutes les situations.

La page officielle évoque également une possibilité de gestion libre, mais une FAQ Nalo, de portée générale, affirme ne pas proposer de gestion libre. Le catalogue PER libre, son tarif et ses modalités opérationnelles ne sont pas établis dans les documents examinés. Nous ne classons donc pas ce parcours face à Spirit PER, sans transformer cette contradiction publique en certitude qu'il serait impossible.

Nalo est moins adapté à celui dont la priorité est de choisir précisément chaque ETF et de maîtriser personnellement les arbitrages. Avant de déléguer, lisez notre avis Nalo PER. Le parcours de souscription est accessible via Nalo PER.

Linxea Spirit PER : notre préférence pour un épargnant autonome

Linxea est le distributeur ; Spirica est l'assureur du contrat Spirit PER. Ce nom ne désigne ni Linxea PER chez APICIL ni Suravenir PER. Le contrat donne accès à une gestion libre et à plusieurs solutions de délégation. Il convient à celui qui veut choisir ses supports, contrôler ses rééquilibrages et organiser lui-même une réduction progressive du risque.

La page produit Linxea Spirit PER affiche 0,50 % de frais annuels de gestion sur les UC. Elle distingue un supplément OTEA de 0,20 % et un supplément Yomoni de 0,70 % selon le mandat choisi. Ces lignes ne comprennent pas les frais propres des supports. Un mandat investi en OPCVM et un mandat indiciel ne se comparent pas seulement sur le supplément facturé.

Pour les opérations ETF, la page actuelle et l'avenant du 18 mai 2026 affichent 0,06 % par transaction, tandis que l'aide Linxea et des documents historiques mentionnent encore 0,10 %. Faites confirmer la version applicable à votre opération et à votre adhésion : la publication d'un avenant générique n'établit pas sa rétroactivité à tous les anciens contrats. Le minimum standard indiqué est de 500 €.

Le fonds Euro PER Nouvelle Génération a servi 3,08 % en 2025, net de gestion et avant prélèvements sociaux et fiscaux. Sa garantie annuelle est de 98 %, après prise en compte de frais de gestion d'un maximum de 2 %, et non une protection de 100 % du montant investi net de ces frais. Le résultat passé et la garantie de capital sont deux informations différentes ; ce n'est pas une garantie de rendement futur.

Spirit PER est moins adapté à un débutant qui choisit la gestion libre uniquement pour son tarif sans vouloir piloter le portefeuille. Notre avis Linxea Spirit PER décrit son fonctionnement. Pour comparer deux décisions concrètes, le guide Nalo ou Linxea Spirit PER distingue enveloppe, mandat, ETF et responsabilités de l'épargnant.

Suravenir PER : choisir le contrat, pas seulement le taux du fonds euros

Suravenir PER est distribué par Linxea et assuré par Suravenir. La page officielle présente 0,60 % de frais annuels UC en gestion libre et aucun supplément pour la gestion à horizon retraite. « Aucun supplément » ne veut pas dire « aucun coût » : les frais de l'enveloppe et ceux des supports demeurent.

Le fonds euros a servi 3,00 % en 2025, net de frais de gestion et avant fiscalité. Ce rendement net ne doit pas être diminué une seconde fois des 0,80 % de frais de gestion du fonds. Inversement, comparer ses frais à ceux d'un autre fonds euros ne suffit pas à prédire le meilleur résultat net futur.

Suravenir PER est annoncé accessible à 100 % sur son fonds euros Retraite, mais la garantie est diminuée des frais et primes prévus au contrat. Cette possibilité d'allocation ne rend pas le PER disponible avant sa retraite. De même, la gratuité des arbitrages ordinaires n'efface pas les 0,10 % à chaque investissement et désinvestissement en ETF stipulés dans la notice du PER.

Ce contrat mérite l'examen si vous privilégiez l'assureur Suravenir, la gestion à horizon proposée ou un support précis de son catalogue. Il est moins adapté si l'ETF indispensable à votre stratégie n'est pas disponible. Son minimum standard est de 1 000 €, avec des conditions spécifiques aux transferts. Notre avis Suravenir PER permet d'examiner ces contraintes plutôt que de choisir sur le seul nom du courtier.

Linxea PER chez APICIL : un autre contrat, une autre gamme

Linxea PER, assuré par APICIL Épargne Retraite, propose une gestion libre et une gestion à horizon. La page produit mentionne 0,60 % de frais annuels UC et aucun supplément de gestion à horizon. Les supports immobiliers, ETF et fonds présents au catalogue gardent leurs propres coûts et conditions.

Il s'agit du contrat INTENCIAL Liberalys Retraite. L'offre Linxea affiche 0,60 % sur UC et 0,85 % sur le fonds euros, tandis que les conditions générales de juillet 2026 et le barème générique Intencial comportent des maxima génériques de 1 %. Ces documents de périmètres différents ne prouvent pas une hausse de votre ancien contrat ni une application rétroactive ; demandez le tarif remis avec votre adhésion.

Les arbitrages ne sont pas tous gratuits. Selon la page du contrat Linxea PER, les arbitrages en ligne du fonds euros vers les UC et entre UC sont sans frais ordinaires ; vers le fonds euros ou sur papier, un arbitrage gratuit par année civile est prévu, puis 15 € + 0,10 %. Des frais spécifiques de supports peuvent s'ajouter. Pour les ETF, la page et l'avenant annoncent 0,15 % à l'investissement et au désinvestissement, distincts des frais annuels UC. Les conditions générales génériques ont aussi leurs plafonds d'arbitrage : ne les confondez pas avec le tarif commercial Linxea.

Nous le conservons dans le panel pour les épargnants qui recherchent une architecture différente de Spirica ou de Suravenir, notamment pour examiner des supports immobiliers disponibles. Cette présence ne prouve pas que sa gamme immobilière est la plus large de tout le marché. Une SCPI ne doit être sélectionnée ni uniquement pour son revenu distribué ni parce qu'elle entre dans une enveloppe retraite.

Le fonds APICIL Euro Garanti a servi 1,45 % en 2025 dans ce PER, net des 0,85 % de gestion annoncés, avant prélèvements sociaux et fiscaux. Sa garantie est exprimée brute de frais de gestion. Les pages Linxea divergent sur l'accès : la page produit annonce 100 % en euros, alors que la page dédiée à ce fonds du PER demande au moins 50 % d’UC. Nous ne retenons donc pas un accès intégral au fonds euros comme acquis pour toute opération : faites confirmer la condition applicable par écrit.

Le contrat est moins adapté lorsque son catalogue n'apporte aucun support utile à votre stratégie. L'avis Linxea PER aide à ne pas confondre ce produit avec les autres PER distribués par Linxea. Le taux d'un fonds APICIL d'assurance-vie ne doit pas être réutilisé pour ce PER.

Yomoni Retraite+ : une délégation par profil à examiner séparément

Yomoni Retraite+ est un PER assurantiel chez Spirica. Il ne faut pas lui attribuer par défaut les caractéristiques d'un ancien PER compte-titres portant un nom proche. La présentation actuelle propose trois profils et des allocations ETF ou multi-actifs. Le minimum standard annoncé est de 1 000 €.

La logique convient à un épargnant qui préfère une allocation déléguée par profil. Le choix de la version ETF ou multi-actifs engage des risques différents, notamment lorsque l'allocation inclut des supports immobiliers ou non cotés. Nous ne considérons pas la multiplication des classes d'actifs comme un avantage automatique.

L'onglet PER de la page tarifaire Yomoni, effectivement relu le 30 octobre 2026, annonce des frais de sous-jacents de 1,10 % maximum par an pour la version ETF et de 1,70 % pour la version multi-actifs, auxquels s'ajoutent 0,50 % maximum de frais d'assureur sur UC. La rémunération du pilotage est portée par ces sous-jacents. Il ne faut donc ni ajouter un mandat de 0,70 % emprunté à Yomoni Vie ou à Spirit PER, ni classer le prix intégré sous une colonne de frais hors supports.

Le document des allocations encore lié par Yomoni est daté du 9 octobre 2023 : ce n'est pas une édition 2026. Ses illustrations par profil et horizon ne prouvent pas le coût de chaque allocation actuelle. Les taux des UC et du fonds euros se pondèrent selon leurs poids, ils ne s'appliquent pas chacun à toute l'épargne. Demandez les supports et classes réellement retenus, leurs documents de frais à jour et la ventilation de votre profil. L'avis Yomoni PER complète cette lecture.

La notice Yomoni Retraite+ prévoit aussi 10 € de frais associatifs à la première adhésion. Les slogans « zéro frais d'entrée » ou « zéro frais de sortie » ne suppriment ni cette ligne distincte, ni les frais de transfert sortant applicables, ni la reprise prévue par une promotion.

Offres temporaires : deux mécanismes, pas une baisse du tarif permanent

Offres relues le 30 octobre 2026. MONPER26, du 1er octobre au 23 décembre 2026, concerne une première adhésion Retraite+ dès 5 000 € nets versés ou transférés, en mandat d’arbitrage sur les profils désignés « Prudents », « Modérés » et « Dynamiques » dans le PDF. Les paliers de montant donnent droit à 6 à 10 mois, avec un plafond total de 1 000 €. Le dossier complet doit être reçu et signé dans le délai, sous réserve d'acceptation, et le code MONPER26 doit être renseigné lors de l'adhésion. Faites confirmer l'éligibilité si l'appellation de votre profil diffère de celle du document.

Le PDF calcule l'équivalent estimé mensuel à 0,042 % de l'encours UC au dernier jour du mois, en se référant à 0,5 % annuel. Ce n'est pas le remboursement intégral de tous les frais économiques du contrat et des supports ; une différence avec les frais réellement prélevés peut subsister, sans régularisation prévue. L'offre est limitée à une par personne. En cas de sortie partielle ou totale dans la première année, les frais prévus sont égaux aux remboursements déjà effectués.

Les remboursements commencent à partir du premier mois entier suivant l’adhésion, sur le compte courant lié et en fin de mois, sous réserve du respect des conditions et d'un contrat toujours alimenté. Le pied du PDF précise qu'ils concernent les frais du mois précédent : ne les traitez pas comme une prime immédiate et constante à l'ouverture.

TRANSFERTPER2, valable du 1er juillet au 31 décembre 2026, vise un transfert total d'un PER externe d'au moins 5 000 €, pour un client nouveau ou existant. Les frais réellement facturés par l'établissement quitté sont remboursés sur justificatif dans la limite de 1 000 € : ce n'est pas une prime forfaitaire. Le code de cette offre doit être renseigné et le justificatif transmis au service client dans les trois mois suivant le transfert effectif.

Le PDF annonce un remboursement au plus tard 60 jours après réception de l'intégralité des fonds, sous réserve d'un dossier complet validé et d'un compte encore ouvert et alimenté. Le 31 décembre termine la période de l'offre, ce n'est pas une date garantie de paiement. Faites confirmer l'éligibilité d'un dossier proche de cette borne ; les documents ne précisent pas toutes les situations de transfert en cours.

MONPER26 est non cumulable avec toute autre offre en cours : ne cumulez pas ces deux remboursements dans votre estimation. Cette clause ne démontre pas un fonctionnement technique universel du champ code. Chaque PDF prescrit son code et ses conditions. Le guide des offres d'octobre apporte le contexte ; les PDF liés ci-dessus font référence pour les modalités relues ici. Les UC présentent un risque de perte en capital, et la promotion ne modifie pas le classement.

Quel PER écarter selon votre projet ?

Votre besoin	Piste dans la sélection	Motif de renoncement possible
Déléguer la préparation de la retraite	Nalo PER	Vous voulez choisir chaque support sans ambiguïté sur le parcours libre
Construire et suivre vos ETF	Linxea Spirit PER en gestion libre	Vous ne souhaitez ni arbitrer ni organiser la désensibilisation
Conserver une architecture Suravenir	Suravenir PER	Un support nécessaire manque ou la trajectoire à horizon ne convient pas
Examiner une autre gamme chez APICIL	Linxea PER	L'allocation envisagée n'apporte aucun bénéfice d'usage spécifique
Déléguer selon des profils identifiés	Yomoni Retraite+	Les supports du profil ou son coût intégré ne sont pas compris

Si votre objectif précis est l'investissement indiciel, notre sélection de PER ETF privilégie la disponibilité des supports et la liberté de choix. Si votre priorité est de ne pas gérer, le classement des PER en gestion pilotée examine les mandats et leurs limites plutôt que le seul tarif de la gestion libre.

Fiscalité, liquidité et transfert : décider avant de souscrire

Déduction à l'entrée et impôt à la sortie ne sont pas le même calcul

La déduction fiscale n'est ni une performance du contrat ni une réduction d'impôt forfaitaire. Elle réduit le revenu imposable dans la limite du plafond disponible et sous les conditions applicables. Depuis le 1er janvier 2026, les versements volontaires effectués lorsque le titulaire a 70 ans ou plus à la date du versement ne sont plus déductibles. Cette règle n'impose pas de clôturer tous les PER à cet âge. Le BOFiP, paragraphes 100 à 120 distingue aussi les versements déduits des bénéfices professionnels de ceux déduits du revenu net global.

Pour une sortie en capital, séparez les sommes versées des gains. Le traitement résumé par la synthèse fiscale officielle du PER n'est pas un taux unique appliqué à tout le montant retiré :

• Pour les versements volontaires déduits, le principal récupéré est imposé au barème de l'impôt sur le revenu sans l’abattement de 10 % des pensions ; il ne supporte pas de prélèvements sociaux. Les gains ont leur fiscalité propre.
• La restitution en capital des versements volontaires non déduits est exonérée d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux ; les gains restent imposables, en principe au prélèvement forfaitaire unique, avec possibilité d'option globale pour le barème.
• Les droits issus de versements obligatoires restent en principe destinés à une rente. Leur transfert dans un PER individuel ne les transforme pas en versements volontaires librement récupérables en capital. Des exceptions réglementées, notamment pour certaines petites rentes, sont à examiner dans le dossier.

En rente, les versements volontaires déduits relèvent de l'imposition des pensions ; pour les volontaires non déduits, seule une fraction déterminée par l'âge au premier versement de la rente est imposable. Les prélèvements sociaux obéissent également à leurs règles d'assiette. Une économie d'impôt à l'entrée ne suffit donc pas à conclure qu'un PER sera avantageux sur toute sa durée. Notre guide du PER individuel permet d'approfondir ce choix avant de sélectionner le contrat.

Disponibilité : le motif de sortie et l'origine des fonds comptent

À l'échéance légale, les droits issus des versements volontaires peuvent être récupérés en capital, en une ou plusieurs fois, en rente ou en combinant les deux. Une option expresse et irrévocable de sortie en rente prise à l'ouverture peut limiter ce choix. Les compartiments du PER distinguent les versements volontaires, l'épargne salariale et les versements obligatoires ; un transfert ne fait pas disparaître cette origine.

Avant la retraite, les cas légaux de déblocage anticipé ne sont pas des retraits libres. Ils couvrent notamment certains accidents de la vie et l'acquisition de la résidence principale, sur justificatifs. Les droits issus de versements obligatoires ne peuvent pas être débloqués pour la résidence principale. Cette liste est volontairement non exhaustive : consultez la fiche Service Public sur le PER individuel pour les situations et pièces requises.

L'achat de la résidence principale n'efface pas non plus l'impôt de sortie : pour les volontaires déduits, le principal est imposable au barème sans l'abattement de 10 %, et les gains sont imposables selon leur régime. Les cas légaux d'accident de la vie ont un traitement différent : les versements et gains sont exonérés d'impôt sur le revenu, mais les gains restent soumis aux prélèvements sociaux applicables. Le PER ne remplace donc pas une réserve disponible pour les dépenses imprévues.

Transfert : comparer les frais de départ et les droits conservés

Pour le transfert d'un PER vers un autre PER, les frais sont plafonnés à 1 % de l'épargne si le plan a moins de cinq ans. Le transfert est gratuit dès cinq ans de détention ou à l'échéance du plan. Les anciens dispositifs, comme un PERP ou un contrat Madelin, n'ont pas automatiquement ce plafond de 1 % : identifiez d'abord le produit quitté et les règles qui lui sont propres. Les transferts depuis les PER d'entreprise ont également leurs conditions spécifiques.

La fiche Service Public prévoit deux mois pour transmettre les informations nécessaires au nouveau gestionnaire ; ce n'est pas une promesse de transfert achevé dans ce délai. Demandez le traitement des supports, les frais effectivement prélevés, les garanties éventuellement perdues et le détail des compartiments reçus. Conservez les documents contractuels datés et les relevés. Ne quittez pas un produit sur la seule promesse d'un nouveau taux ou d'un cadeau commercial.

Verdict

Nalo PER reste premier de cette sélection pour la délégation personnalisée ; Spirit PER est notre préférence pour l'autonomie. Suravenir PER, Linxea PER chez APICIL et Yomoni Retraite+ répondent à d'autres choix d'assureur, de catalogue ou de pilotage. Aucun rang ne dispense de vérifier l'adéquation entre risque, horizon et besoin de disponibilité.

Pour arbitrer entre souplesse et préparation de la retraite, poursuivez avec PER ou assurance-vie. Pour une somme dont vous pourriez avoir besoin avant la retraite, commencez par cette question d'enveloppe, puis seulement par celle du partenaire.

Alternatives hors sélection

Un contrat absent de cette sélection commerciale n'a pas reçu de note dans cette page. Vous pouvez confronter les propositions à d'autres distributeurs et assureurs avec la même grille de frais et de risques. Aucun non-partenaire n'est désigné gagnant du panel et nous ne prétendons pas avoir audité tout le marché.

Historique : Contrôle ciblé du 5 octobre 2026 limité aux offres Yomoni ; les autres conditions reprenaient alors la revue précédente. La revue du 30 octobre actualise les points documentés ci-dessus, sans modifier les notes, l'ordre des partenaires, les destinations affiliées ni les médias.