Calculateur d'intérêts composés
Calcule la croissance d'un capital placé avec versements réguliers et capitalisation des intérêts. Visualise l'effet boule de neige année par année.
Calculer mes intérêts composés
Comment fonctionne le calcul
Le calculateur applique la formule classique des intérêts composés avec versements périodiques :
C(n) = C₀ × (1 + r)^n + V × ((1 + r)^n − 1) / r
Où C(n) = capital après n périodes, C₀ = capital initial, r = taux par période, V = versement par période, n = nombre de périodes. Les versements sont capitalisés mensuellement (12 périodes par an), avec un taux mensuel r/12 dérivé du taux annuel.
Pourquoi c'est puissant
Albert Einstein aurait qualifié les intérêts composés de "8ème merveille du monde". L'idée : les intérêts produits par votre capital ne sortent pas du compte — ils s'ajoutent au capital et produisent eux-mêmes des intérêts l'année suivante. Sur 10 ans, l'effet reste modeste. Sur 20 ans, il devient significatif. Sur 30+ ans, il devient spectaculaire.
Exemple concret : 10 000 € placés une fois à 7% nets pendant 30 ans deviennent 76 000 € sans aucun versement supplémentaire. Si vous ajoutez 200 €/mois sur la même durée, vous arrivez à 320 000 € — dont 254 000 € sont des intérêts composés (vous n'avez versé que 82 000 € au total).
Trois variables qui changent tout
- La durée est de loin la plus puissante. Doubler la durée (15 ans → 30 ans) ne double pas le capital final, il le triple ou quadruple selon le taux.
- Le taux net de frais : 1% de frais en plus = environ 25% de capital final en moins sur 30 ans. C'est pourquoi on traque les ETF à TER < 0,30%.
- La régularité des versements : un versement mensuel automatique de 200 € fait mieux qu'un versement annuel de 2 400 € — les premiers euros ont travaillé plus longtemps.
Limites du modèle
Ce calculateur ne tient pas compte de l'inflation (utilise notre simulateur d'inflation pour le pouvoir d'achat réel), de la fiscalité à la sortie (PFU 31,4% sur CTO, 17,2% PS sur AV après 8 ans + abattement, 0% sur PEA), ni de la volatilité des marchés (un taux moyen lisse les années -20% comme +30%). Les résultats sont des projections lissées à utiliser pour comparer des stratégies, pas pour prédire le futur.