Avis Linxea Spirit 2 2026 : frais, fonds euros et limites

Verdict en 30 secondes

Transparence affiliation : cet avis contient des liens partenaires Linxea Spirit 2. Invesse peut percevoir une commission après une souscription issue de ces liens, sans surcoût pour vous. Les limites présentées et notre appréciation restent éditoriales.

Notre avis Linxea Spirit 2 reste favorable pour un épargnant autonome qui souhaite réunir ETF, immobilier et fonds euros dans une assurance vie. Le point de départ est simple : 0,50 % par an sur les unités de compte pour le contrat, auxquels s'ajoutent les frais des supports et des opérations. Les fonds euros comportent une garantie diminuée des frais annuels ; les UC peuvent perdre de la valeur.

La page officielle Linxea Spirit 2, archivée le 27 octobre 2026, annonce plus de 1 100 supports et une ouverture dès 500 €. Le choix doit néanmoins partir des supports réellement accessibles et de leur risque. Notre comparatif des assurances vie situe le contrat dans notre panel de partenaires.

Périmètre des preuves : cette lecture documentaire compare les conditions générales et les avenants cités ; ce n'est pas un test de compte, d'ouverture ou de rachat. Les écarts de version ne permettent pas de déduire le tarif applicable à votre adhésion.

Aller aux preuves : portée de l'analyse · frais du contrat et des mandats · ETF : avenant et conditions générales · sources et méthode.

À retenir

• Le contrat prélève 0,50 % par an sur les UC ; ce n'est pas un coût total supports compris.
• L'avenant ETF du 18 mai 2026 indique 0,06 % à l'investissement et au désinvestissement ; les CG du 1er septembre 2026 conservent 0,10 %. La version applicable reste à confirmer.
• Les versements programmés mensuels sont annoncés dès 100 €. Pour les ETF, l'avenant les autorise, mais les CG de septembre excluent encore les opérations programmées.
• Les rendements historiques 2025 sont de 3,08 % pour Nouvelle Génération et 3,26 % pour Objectif Climat, nets de frais de gestion, hors prélèvements fiscaux et sociaux et frais éventuels de garantie décès.
• La garantie des fonds euros tient compte des frais de gestion ; les SCPI et ETF ne garantissent pas le capital.

Les notes éditoriales historiques sont conservées sans recalcul : 8,5/10 dans cet avis et 8,6/10 dans la fiche partenaire. Cette actualisation documentaire ne constitue pas une nouvelle campagne de notation. Ces notes ne sont ni des scores de clients ni une mesure de performance future.

Que couvre cette actualisation documentaire ?

Il s'agit d'une analyse documentaire des archives officielles du 27 octobre 2026 : page produit, CG4445 du 1er septembre 2026 avec leurs avenants incorporés, avenant ETF référencé 18 mai 2026, avenant Objectif Climat référencé 15 décembre 2023 et rapport prudentiel de Spirica. Les dates de version ne sont pas les dates d'effet de tous les contrats. Nous n'avons pas réalisé de test de compte ni mesuré un délai d'ouverture ou de rachat. Aucun résultat personnel d'investissement n'est attribué à cette revue.

Le contrôle porte sur les frais, les versements, le catalogue annoncé et les limites de garantie. Les documents peuvent décrire des versions différentes : nous signalons ces écarts au lieu de supposer qu'un nouveau tarif modifie automatiquement tous les contrats anciens. Avant une opération, demandez la documentation applicable à votre adhésion et conservez la réponse.

Linxea distribue le contrat ; Spirica porte les engagements d'assurance. Les conditions générales Spirit 2 identifient les droits et obligations de la souscription. Notre avis sur Spirica examine plus précisément le rôle de l'assureur, sa solvabilité et les protections. Choisir le distributeur et évaluer l'assureur sont deux étapes complémentaires.

★ 8.6 / 10

Linxea Spirit 2

Assurance-vie Spirica : gestion libre et mandats

• ✓0 % de frais entrée/versement ; arbitrages en ligne gratuits hors opérations spécifiques
• ✓0,50 % par an de gestion UC, hors frais des supports et mandat
• ✓Plus de 1 100 supports annoncés, disponibilité à vérifier pour votre contrat
• ✓Nouvelle Génération : 3,08 % en 2025, net de gestion, hors fiscalité et garantie décès

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Combien coûte réellement Linxea Spirit 2 ?

Le tarif du contrat doit être séparé de celui des investissements. Les CG indiquent 0,125 % par trimestre, soit 0,50 % par an sur les UC, prélevés par diminution du nombre d'unités de compte. Les frais internes des supports restent à examiner dans leurs documents d'informations clés, ou DIC. Un mandat éventuel ajoute une autre couche.

Pour les demandes papier, les deux premiers arbitrages de l'année sont gratuits, puis le contrat facture 15 € par opération. L’avenant pilotage incorporé aux CG formule les frais hors espace en ligne comme un maximum de 15 €, après les deux arbitrages gratuits. Cette règle ne rend pas les investissements et désinvestissements sur ETF gratuits. Le coût d'une instruction au niveau du contrat et celui de l'opération sur le support sont deux postes distincts, même lorsqu'ils interviennent au même moment.

Ne réduisez pas non plus toute sortie à une ligne « gratuite ». Les CG et leurs annexes prévoient des dispositions spécifiques pour certains supports non cotés. Les frais et conditions du support sélectionné doivent donc être vérifiés avant l'achat comme avant un retrait. La tarification générale de l'enveloppe ne remplace pas l'annexe financière de chaque placement.

Pour organiser la comparaison, relevez séparément le montant investi, les coûts annuels, les frais ponctuels et le service acheté. Notre guide des frais d'assurance vie explique cette lecture. Une différence de frais ne suffit pas à conclure entre deux allocations dont le risque, les actifs ou la liquidité diffèrent.

ETF : quels frais et quelles opérations sont possibles ?

L'avenant ETF du 18 mai 2026, archivé le 27 octobre 2026, prévoit 0,06 % à l'investissement et au désinvestissement. L'assureur applique respectivement une majoration et une minoration du cours de clôture retenu. Ces frais d'opération s'ajoutent aux frais annuels du contrat et aux coûts internes de l'ETF.

Les CG4445 du 1er septembre 2026, servies par le lien officiel lors de l'archivage du 27 octobre, indiquent encore 0,10 % pour ces opérations. L'écart ne concerne donc pas seulement une ancienne édition de 2025. Il faut faire confirmer la version applicable à votre adhésion et à l'opération envisagée. Nous ne déduisons pas des documents une application rétroactive uniforme, ni le remboursement de frais précédemment prélevés selon une autre version.

Les ETF sont éligibles aux versements programmés selon l'avenant de mai 2026. Celui-ci autorise aussi l'investissement progressif et le rééquilibrage automatique, mais exclut notamment les rachats partiels programmés et les options de sécurisation des plus-values ou de limitation des moins-values sur ces supports. Mais le corps des CG de septembre 2026 exclut encore les opérations programmées sur ETF : la divergence porte aussi sur les fonctionnalités, pas seulement sur le taux. Faites confirmer les opérations admises pour la version signée et le mode de gestion retenu. La possibilité d'automatiser un achat selon l'avenant ne signifie pas que toutes les options sont disponibles dans chaque mode de gestion.

La valorisation repose sur un cours quotidien unique, le cours de clôture. Les opérations suivent les dates de valeur du contrat, sous réserve de pouvoir être réalisées sur les marchés ; l'assureur peut reporter leur exécution. Un ETF détenu dans cette assurance vie ne se négocie donc pas comme un ordre que vous passez directement en Bourse à un prix instantané.

Pour construire votre portefeuille indiciel, notre sélection d'assurances-vie pour les ETF replace Spirit 2 parmi les contrats partenaires. Partez des indices recherchés, vérifiez le support exact et son DIC, puis comparez frais annuels et opérations à allocation équivalente. Le nombre de lignes disponibles ne dit pas si le fonds qui vous intéresse est accessible dans votre mode de gestion.

Fonds euros : quels rendements et quelle garantie ?

Les taux publiés pour 2025 sont historiques. La page officielle affiche les performances suivantes, nettes de frais annuels de gestion, hors prélèvements fiscaux et sociaux et hors frais éventuels liés aux garanties décès. Le rendement annuel effectivement servi pour 2026 est encore inconnu au 27 octobre 2026 : ces résultats ne constituent pas une projection pour l'année en cours.

La garantie des CG est égale aux sommes versées nettes de frais sur versements, minorée chaque année des frais de gestion. La page produit la présente à hauteur de 98 % ; cette limite doit se lire avec la diminution prévue chaque année, pas comme une conservation certaine de 98 % du versement initial pendant toute la durée du placement. Ce n'est pas une promesse de retrouver intégralement votre mise à toute date.

L'avenant Objectif Climat prévoit un taux minimum annuel brut égal à zéro en l'absence de communication de Spirica. Après frais, Objectif Climat peut présenter une performance nulle voire négative, dans la limite des frais de gestion du support. Les 2 % sont un maximum contractuel, pas un montant à retrancher une nouvelle fois du rendement publié déjà net de ces frais.

L'avenant Objectif Climat autorise l'investissement par versements initiaux, libres et programmés, mais pas par arbitrages entrants ponctuels ou programmés ni par les autres options financières. Cette restriction d'entrée n'est pas une interdiction générale des arbitrages sortants. Les conditions d'accès peuvent évoluer sur décision de l'assureur. Son avenant fixe aussi une limite de versements bruts cumulés de 5 millions d'euros sur Objectif Climat et Nouvelle Génération, tous contrats souscrits auprès de Spirica confondus. Cette limite s'applique aux deux fonds euros réunis, pas séparément pour chaque fonds ou chaque ouverture de Spirit 2 ; ce n'est pas un plafond global de toutes les UC détenues.

Les éventuelles offres de bonification exigent leur propre examen : période de versement, supports concernés, allocation et maintien des sommes. Elles ne changent pas la nature du risque des UC. Notre avis ne retient aucun rendement promotionnel comme acquis pour votre contrat. Un objectif de rémunération dépendant de conditions futures ne doit pas être confondu avec le rendement servi en 2025.

Catalogue et SCPI : que faut-il vérifier avant d'investir ?

Linxea annonce plus de 1 100 supports sur sa page produit, archivée le 27 octobre 2026. Cette annonce commerciale n'est pas un inventaire exact des supports accessibles à chaque client. Le catalogue dépend du contrat, du mode choisi et des conditions propres aux investissements. Nous ne publions pas de décompte d'ETF, de SCPI ou de titres vifs qui n'aurait pas été vérifié ligne par ligne.

Pour chaque support envisagé, commencez par relever son nom complet et son identifiant. Un nom d'indice connu ne suffit pas : plusieurs fonds peuvent suivre cet indice avec des frais ou des caractéristiques différents. Vérifiez ensuite la présence de la part précise dans les documents remis, son minimum d'investissement, ses conditions d'opération et son niveau de risque.

Linxea met en avant 100 % des loyers des SCPI reversés ; cette présentation ne garantit ni leur montant ni un rendement futur. Elle ne signifie pas non plus absence de frais SCPI. Les frais de souscription, de gestion, les conditions de jouissance et les modalités de sortie doivent être lus dans les annexes du support effectivement choisi.

Une SCPI en UC expose à la baisse de valeur de l'immobilier et à des contraintes de liquidité. La détention dans une assurance vie ne transforme pas ses revenus en intérêts certains. Faute de vérification de chaque annexe SCPI dans ce lot, nous ne donnons ni remise uniforme sur les frais d'entrée, ni plafond d'allocation, ni délai de sortie universel.

Pour approfondir ce choix, notre guide des SCPI en assurance vie sépare le fonctionnement du support de celui de l'enveloppe. Le premier filtre reste votre besoin : souhaitez-vous réellement cette exposition immobilière, avec ses contraintes, ou l'envisagez-vous seulement parce qu'un taux de distribution passé paraît attractif ?

Gestion libre, OTEA ou Yomoni : quel service comparez-vous ?

Spirit 2 n'est pas limité à la gestion libre. La page officielle décrit les mandats OTEA et Yomoni, ainsi que leur combinaison avec une poche gérée librement. Linxea annonce un supplément OTEA de 0,20 % par an et un supplément Yomoni de 0,70 % par an sur les UC concernées. Ces attributions nominatives proviennent de la page produit, pas d'une déduction de la fourchette générique des CG. Vérifiez l'assiette et les conditions du profil dans son annexe financière. Les coûts des supports détenus s'ajoutent au périmètre du contrat et du mandat.

L'enjeu n'est pas seulement de choisir le plus petit pourcentage. En gestion libre, vous sélectionnez l'allocation, surveillez sa cohérence et décidez des ajustements. Avec un mandat, vous achetez une prestation de gestion encadrée par un profil et un univers de supports. Les deux solutions doivent être comparées avec le même objectif et un risque acceptable pour vous.

Le corps des CG conserve 1 000 € pour investir sur un profil piloté non encore détenu, puis 500 € sur un profil déjà détenu. Mais le même PDF contient un avenant de dix pages relatif à la gestion pilotée et à la gestion pilotée profilée : il annonce remplacer les clauses antérieures et fixe ces deux seuils à 500 €. Sa clause finale prévoit une entrée en vigueur à la signature du souscripteur. Il ne faut donc pas appliquer automatiquement l'une ou l'autre grille à tous les contrats.

Faites identifier le document signé, le mode et le profil auxquels s'applique la proposition. Les deux formes de pilotage décrites dans l'avenant ne permettent pas, à elles seules, d'attribuer toutes leurs conditions à un mandat nommé OTEA ou Yomoni. Le ticket général d'ouverture de 500 € ne résume pas les minimums des supports ni les règles du mandat.

Notre comparaison gestion pilotée ou libre aide à choisir le service selon votre autonomie. Demandez ensuite les conditions du mandat précis, son allocation et les frais des fonds. Un mandat utilisant des ETF reste exposé aux marchés, et une délégation ne dispense pas de comprendre les pertes possibles ou de signaler un changement de situation.

Quels minimums de versement et quel parcours prévoir ?

La page produit distingue le versement initial, les apports libres et les versements programmés. Un minimum d'ouverture n'est pas un minimum uniforme pour toutes les opérations. Les seuils propres aux mandats et aux supports peuvent s'ajouter ; il faut les contrôler dans la proposition effectivement remise.

L'article 6.2 des CG de septembre 2026 prévoit 100 euros par mois ou par trimestre, tandis que la page commerciale archivée met en avant 100 € par mois. Cette présentation mensuelle ne suffit pas à exclure la périodicité trimestrielle prévue par les CG. Faites confirmer la périodicité et le minimum applicables avant de programmer les prélèvements. Les 50 € cités dans les CG correspondent à une affectation minimale par support pour les versements complémentaires et programmés, pas au montant mensuel global annoncé. Les versements complémentaires sont prévus après expiration du délai de renonciation.

La souscription est proposée en ligne, mais nous n'avons pas chronométré son traitement. Préparez votre choix de gestion, puis vérifiez la notice, les annexes financières et les pièces demandées dans le parcours. La réception d'un dossier et la date effective d'investissement sont deux étapes différentes. Aucun délai d'ouverture garanti n'est déduit de cette lecture documentaire.

Avant de signer, il est utile de conserver une copie de la proposition d'allocation et des documents tarifaires. En cas de désaccord ultérieur, cette version datée permet de vérifier ce qui vous a été présenté. Pour une opération inhabituelle ou un changement de gestion, obtenez une confirmation écrite plutôt que de transposer les conditions générales d'un autre contrat Linxea.

★ 8.6 / 10

Linxea Spirit 2

Assurance-vie Spirica : gestion libre et mandats

• ✓0 % de frais entrée/versement ; arbitrages en ligne gratuits hors opérations spécifiques
• ✓0,50 % par an de gestion UC, hors frais des supports et mandat
• ✓Plus de 1 100 supports annoncés, disponibilité à vérifier pour votre contrat
• ✓Nouvelle Génération : 3,08 % en 2025, net de gestion, hors fiscalité et garantie décès

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Pour examiner la proposition et ses documents, vous pouvez ouvrir un contrat Linxea Spirit 2. Vérifiez les frais applicables et le risque de chaque support avant de poursuivre.

Spirica et FGAP : quelles limites de protection ?

Le rapport officiel SFCR 2025 de Spirica, publié en avril 2026, indique un ratio de couverture du SCR de 157 % au 31 décembre 2025. Il rapporte 941 millions d'euros de fonds propres éligibles pour un besoin en capital de 600 millions. Ce ratio décrit une situation prudentielle datée, pas une mesure réalisée en octobre 2026.

Il ne garantit ni le rendement ni la valeur des UC. L'appartenance à Crédit Agricole Assurances ne constitue pas une promesse de soutien illimité du groupe ou de l'État. La solvabilité de l'assureur, la garantie contractuelle d'un fonds euros et les risques des supports sont des questions différentes : un indicateur favorable sur la première n'efface pas les deux autres.

Selon l'ACPR, fonds de garantie en cas de défaillance, le plafond général FGAP est de 70 000 € par assuré, souscripteur, adhérent ou bénéficiaire pour l'ensemble de ses contrats auprès de la même entreprise d’assurance défaillante, sous conditions. Ce n'est pas un plafond renouvelé par contrat ni une indemnisation automatique. L'ACPR mentionne un plafond distinct pour certaines rentes ; le recours au fonds dépend de la procédure et relève de sa décision après consultation écrite du fonds. Cette règle générale ne vérifie pas, à elle seule, l'éligibilité courante de Spirica.

Le FGAP ne rembourse pas les pertes de marché des unités de compte. Multiplier les contrats chez le même assureur ne multiplie donc pas mécaniquement cette protection. Avant de choisir, identifiez l'entité qui porte chacun de vos contrats et distinguez diversification des placements et diversification des assureurs. Ces deux démarches répondent à des risques différents.

Notre avis : comment décider sans se limiter aux frais ?

Pour le situer parmi les autres contrats Linxea, comparez l'assureur, les supports accessibles, les garanties et les frais de votre allocation : une même marque de distribution ne rend pas les contrats interchangeables.

Spirit 2 mérite d'être examiné si vous souhaitez gérer vous-même une allocation et acceptez de lire les documents des supports. Son tarif annuel sur UC et ses mandats optionnels sont documentés ; les achats programmés d'ETF sont prévus par l'avenant, avec une divergence des CG à résoudre pour son contrat. La décision doit néanmoins tenir compte de votre horizon, de vos besoins de retrait et de votre capacité à accepter une baisse des UC.

Pour un portefeuille centré sur les fonds euros, vérifiez d'abord la garantie après frais et les conditions d'accès. Pour les ETF, regardez le support exact et les opérations prévues. Pour les SCPI, examinez les coûts et la liquidité. Le contrat peut réunir ces usages, mais ils ne partagent ni le même risque ni la même grille de frais.

Le cadre fiscal doit être étudié séparément : notre guide de l'assurance vie oriente cette lecture sans attribuer à Spirit 2 un avantage fiscal exclusif. Nous n'ajoutons pas ici de nouveau tableau fiscal. Un intérêt fiscal ne remplace ni une allocation adaptée ni une information complète sur les coûts.

Pour consulter le parcours commercial et les documents remis, souscrire Linxea Spirit 2 reste une option de notre panel. La signature doit suivre votre examen des conditions et des risques.

Questions fréquentes sur Linxea Spirit 2

Sources et méthode de lecture

Archives primaires du 27 octobre 2026, relues pour cette actualisation : page produit Linxea, CG4445 du 1er septembre 2026 et avenants incorporés, avenant ETF référencé 18 mai 2026, avenant Objectif Climat référencé 15 décembre 2023, SFCR 2025 de Spirica et page générale de l'ACPR sur les fonds de garantie. Les liens correspondants figurent dans les sections. Ces archives ne démontrent pas quelle version était servie lors de l'ancienne actualisation du 9 octobre 2026. La date d'édition d'un document, son archivage et son entrée en vigueur pour un souscripteur sont trois informations distinctes.

Le site du FGAP n'a pas pu être lu lors de ce contrôle ; il n'est pas utilisé comme preuve. La page ACPR étaye la règle générale, pas une adhésion actuelle de Spirica. Le contrôle ne certifie pas chaque DIC, le catalogue individuel, les conditions remises à un client ni les notes éditoriales historiques. La copie officielle AMF a été archivée en accès HTTPS ; une ouverture ultérieure avec un autre outil a été refusée, ce qui n'est pas une seconde vérification indépendante.

L'AMF, quelle information sur les frais ?, rappelle l'intérêt du DIC et de l'information personnalisée sur les coûts. Demandez les montants en euros correspondant à votre allocation, en distinguant estimation avant souscription et frais effectivement supportés. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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Linxea Spirit 2

Assurance-vie Spirica : gestion libre et mandats

Note

8.6/10

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Frais gestion UC

10/10

Rendement fonds euros

8/10

UC disponibles

9/10

Arbitrage en ligne

9/10

Service client

8/10

Solidité assureur

9/10