Avis Spirica assurance vie 2026 : analyse complète

Notre avis Spirica assurance vie en bref : Spirica est une compagnie d’assurance française, filiale à 100% de Crédit Agricole Assurances, qui gère plus de 15,1 milliards d’euros d’encours et 250 000 contrats au 31/12/2024 (source : informations financières Spirica, avril 2025). Reconnue pour son contrat haut de gamme distribué en ligne via Linxea Spirit 2, Nalo ou le PER Yomoni Retraite+, elle affiche un ratio de solvabilité Solvency II de 152% fin 2024, bien au-dessus du minimum réglementaire. Son Fonds Euro Nouvelle Génération (distribué sur Linxea Spirit 2) a servi 3,13% net en 2024 et 3,08% net en 2025, et son catalogue d’unités de compte intègre ETF, SCPI, SCI et titres vifs. Voici notre analyse complète.

TL;DR
– Spirica est l’assureur français filiale de Crédit Agricole Assurances, 15,1 Md€ d’encours et 250 000 contrats au 31/12/2024 (informations financières Spirica, avril 2025)
– Ratio de solvabilité Solvency II de 152% fin 2024 (SFCR 2024), au-dessus du seuil ACPR de 100%
– Fonds Euro Nouvelle Génération : 3,13% net en 2024 et 3,08% net en 2025, avec bonus jusqu’à +1,50% pour les versements éligibles en gestion libre 2026-2027
– Contrats distribués : Linxea Spirit 2, Nalo Patrimoine, PER Linxea Spirit, PER Yomoni Retraite+, Placement-direct Darjeeling (Yomoni Vie est assuré par Suravenir, pas Spirica)
– Catalogue UC étendu : plus de 700 supports dont ETF iShares, SCPI, SCI et titres vifs

Qui est Spirica et à qui appartient cette compagnie d’assurance ?

Spirica est une compagnie d’assurance vie française créée en 1999, détenue à 100% par Crédit Agricole Assurances, premier assureur français avec plus de 347,3 milliards d’euros d’encours gérés fin 2024 (Crédit Agricole Assurances rapport annuel, 2025). Cette filiation place Spirica parmi les acteurs les plus solides du marché hexagonal.

L’actionnariat et le groupe Crédit Agricole Assurances

Crédit Agricole Assurances chapeaute plusieurs entités : Predica pour l’épargne, Pacifica pour l’IARD, et Spirica pour la distribution externe. Selon les chiffres consolidés 2024, le groupe CAA a collecté 38,4 milliards d’euros en assurance vie (Les Échos, 2025). Spirica représente la branche dédiée aux distributeurs indépendants en ligne.

L’histoire et le positionnement de Spirica

Fondée sous le nom d’E-Cie Vie, la compagnie a été renommée Spirica en 2013 après son rachat complet par CAA. Son positionnement actuel : fournir le contrat d’assurance vie ou de PER sous-jacent à des distributeurs web comme Linxea (AV Spirit 2 et PER Linxea Spirit), Yomoni (PER Retraite+) ou Nalo. Elle n’assure pas de clients en direct, ce qui constitue une particularité dans le paysage français.

Cette architecture B2B2C explique pourquoi vous ne trouverez jamais de bureau Spirica en ville. La compagnie se concentre sur la gestion actuarielle et financière tandis que les distributeurs gèrent la relation client.

Quels contrats d’assurance vie sont assurés par Spirica ?

Spirica assure plusieurs contrats d’assurance vie et PER en ligne parmi les plus réputés du marché français, dont Linxea Spirit 2, Nalo Patrimoine, le PER Linxea Spirit et le PER Yomoni Retraite+. En 2024, la compagnie détient environ 12% de parts de marché sur le segment de l’assurance vie 100% internet (MoneyVox, 2025). À noter : Linxea Avenir 2 et Yomoni Vie sont assurés par Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa), pas par Spirica.

Linxea Spirit 2 : le contrat phare distribué par Linxea

Linxea Spirit 2 est aujourd’hui le contrat Spirica le plus connu du grand public. Commercialisé par le courtier Linxea, il affiche 0% de frais sur versements, 0,50% de frais de gestion sur unités de compte, et donne accès à plus de 700 supports financiers. Invesse détaille ce produit dans son avis Linxea Spirit 2 complet.

Point que peu d’épargnants comprennent : quand vous souscrivez Linxea Spirit 2, votre contractant n’est PAS Linxea. C’est Spirica qui porte le risque assurantiel, détient vos actifs et garantit le capital. Linxea n’est que le distributeur qui vous accompagne commercialement.

Yomoni Vie, Nalo Patrimoine et autres contrats assurés

Outre Linxea, Spirica assure également :

• Nalo Patrimoine : gestion personnalisée par projet, 1,65% de frais tout compris
• PER Yomoni Retraite+ : PER en gestion pilotée 1,6% TTC ETF (notre avis Yomoni Retraite+)
• Placement-direct Darjeeling : contrat haut de gamme, tickets dès 500 euros
• Mes-placements Vie : contrat multi-supports grand public
• Epargnissimo Vie : distribué par MeilleurTaux Placement

Cette diversité de distribution explique l’encours cumulé important de Spirica. Chaque distributeur cible un segment précis d’épargnants.

Quel est le rendement du fonds euros Spirica en 2025 ?

Sur les contrats actuellement commercialisés, Spirica s’appuie sur deux fonds euros : le Fonds Euro Nouvelle Génération (3,13% net en 2024, 3,08% net en 2025) et le Fonds Euro Objectif Climat (3,31% net en 2024, 3,26% net en 2025), tous deux accessibles notamment sur Linxea Spirit 2 (Meilleurtaux Placement, janvier 2026 ; Good Value for Money, 2025). Le programme de bonus commercial 2026-2027 peut porter le rendement jusqu’à +1,50% supplémentaire pour les versements éligibles en gestion libre. L’Actif Général Spirica est quant à lui fermé aux nouvelles souscriptions depuis le 15 septembre 2020 : il n’est disponible que sur d’anciens contrats pour leurs détenteurs historiques et a servi 1,70% net en 2024. Globalement, ces niveaux placent Spirica dans la moyenne haute du marché.

Composition et stratégie d’investissement des fonds euros Spirica

Depuis la fermeture de l’Actif Général Spirica aux nouvelles souscriptions le 15 septembre 2020, les contrats Spirica ouverts aujourd’hui — dont Linxea Spirit 2 — s’appuient sur deux fonds euros nouvelle génération avec des allocations distinctes.

Le Fonds Euro Nouvelle Génération (support principal sur Spirit 2) se répartit au 31/12/2024 entre 62% d’obligations, 22% d’immobilier coté et non coté, 3% d’OPCVM obligataires, 5% de private equity, 1% d’actions, 5% de liquidités et 2% d’autres classes d’actifs (reporting Spirica FENG 31/12/2024). La poche immobilière a été volontairement ramenée de 47% fin 2023 à 22% fin 2024, Spirica ayant arrêté ses investissements immobiliers en 2024 pour réorienter la collecte vers l’obligataire dont les rendements sont redevenus attractifs.

Le Fonds Euro Objectif Climat est le premier fonds en euros du marché classé Article 9 SFDR, dédié à la lutte contre le réchauffement climatique. L’allocation cible est d’environ 80% en green bonds (obligations vertes Investment Grade) et 20% en actifs non cotés type infrastructures de transition énergétique. Spirica s’engage à consacrer au minimum 90% de l’actif à des investissements durables à objectif environnemental, dont au moins 30% alignés sur la taxonomie européenne (annexe pré-contractuelle SFDR 9, Spirica 2024).

À titre informatif, l’ancien Actif Général Spirica (accessible uniquement aux détenteurs historiques) conservait une allocation obligataire plus classique d’environ 78% d’obligations, 8% d’actions, 8% d’immobilier, 6% de diversification, avec un rendement 2024 de 1,70% net.

Les bonus et boosters de rendement Spirica

Spirica propose depuis 2022 un mécanisme de bonus de rendement conditionné à la part d’unités de compte détenue. Voici la grille historique appliquée sur Linxea Spirit 2 :

• Part UC entre 30% et 50% : bonus de +0,30% sur le fonds euros
• Part UC entre 50% et 70% : bonus de +0,70%
• Part UC supérieure à 70% : bonus de +1,20%

À cette grille s’ajoute un programme de bonus commercial 2026-2027 pouvant porter le rendement jusqu’à +1,50% supplémentaire pour les versements éligibles en gestion libre (typiquement 100 000 € et plus de nouveaux versements). Combiné au taux de base 2025 de 3,08% sur Nouvelle Génération, le rendement boosté peut théoriquement dépasser 4,5% pour les profils éligibles. Les conditions exactes d’éligibilité sont à vérifier dans la documentation Linxea à la souscription.

Notre recommandation : pour profiter du fonds euros Spirica avec 0% de frais sur versement et plus de 700 UC, ouvrir un Linxea Spirit 2 reste la voie la plus efficace en 2026.

Que vaut le catalogue d’unités de compte Spirica ?

Le catalogue d’unités de compte Spirica dépasse 700 supports en 2025, dont plus de 40 ETF iShares et Amundi, 30 SCPI, 8 SCI et des titres vifs du CAC 40 et du S&P 500 (rapport distribution Linxea, 2025). Cette profondeur de gamme rivalise avec les meilleurs contrats du marché.

ETF et trackers disponibles

Spirica figure parmi les rares assureurs français à proposer des ETF en assurance vie sans surcoût. Le catalogue 2025 inclut notamment :

• iShares Core MSCI World, S&P 500, Emerging Markets
• Amundi PEA Monde, Nasdaq 100, Euro Stoxx 50
• Lyxor ETF secteurs (santé, tech, énergie)
• BNP Paribas Easy Low Carbon

Les frais de gestion internes des ETF (TER) restent faibles, entre 0,07% et 0,35% annuels. Combinés aux 0,50% de frais de gestion du contrat Linxea Spirit 2, le coût total reste compétitif.

SCPI, SCI et immobilier papier chez Spirica

Spirica distribue une trentaine de SCPI dans ses contrats, dont les références du marché : Épargne Pierre, Primovie, PFO2, Corum Origin, Iroko Zen. Selon l’ASPIM, le rendement moyen SCPI 2024 ressort à 4,91%. L’assureur reverse 100% des loyers nets aux assurés, sans retenue supplémentaire.

Pour un investissement SCPI au sein d’une enveloppe assurance vie, la fiscalité devient très attractive. Les alternatives d’achat direct existent également via Louve Invest avec cashback.

Titres vifs et actions en direct

Sur Linxea Spirit 2 uniquement, Spirica autorise l’achat de titres vifs : environ 70 actions du CAC 40, du DAX et du S&P 500. Cette fonctionnalité rare en assurance vie permet de construire un portefeuille actions en direct au sein de l’enveloppe fiscale, utile pour diversifier au-delà du PEA.

Quelle est la solidité financière de Spirica ?

Spirica affiche fin 2024 un ratio de solvabilité Solvency II de 152%, au-dessus du minimum réglementaire de 100% imposé par l’ACPR (SFCR 2024, publié avril 2025). Ce niveau témoigne d’une capitalisation solide et d’une capacité à absorber les chocs de marché.

Ratio Solvency II et fonds propres

Le ratio Solvency II mesure la capacité d’un assureur à couvrir ses engagements envers les assurés en cas de stress financier sévère. Voici les chiffres clés Spirica publiés dans son SFCR 2024 :

• Fonds propres éligibles : 802 millions d’euros
• Capital de solvabilité requis (SCR) : 529 millions d’euros
• Ratio de couverture SCR : 152%
• (Source : SPIRICA SFCR 2024, publié avril 2025)

Dans notre veille des assureurs français, nous constatons qu’un ratio supérieur à 150% reste confortable pour un assureur vie. Spirica se situe à 152% fin 2024, un niveau solide, plus proche de la moyenne du secteur que certains concurrents comme Suravenir.

Garanties apportées aux assurés

En cas de défaillance extrême, le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) protège chaque épargnant à hauteur de 70 000 euros par assuré et par compagnie. À cela s’ajoute la force du groupe Crédit Agricole, qui dispose de plus de 125 milliards d’euros de fonds propres consolidés (Les Échos, 2025).

Concrètement, le risque systémique Spirica reste extrêmement faible. La filiation CAA constitue un filet de sécurité supplémentaire au-delà de la protection réglementaire.

Combien coûtent les contrats Spirica ?

Les frais des contrats Spirica varient selon le distributeur, mais tournent autour de 0,50% à 0,60% de frais de gestion annuels sur unités de compte, avec 0% de frais sur versements pour Linxea Spirit 2 (comparatif MoneyVox, 2025). Ce niveau place Spirica dans le peloton de tête des contrats low-cost.

Grille tarifaire détaillée par contrat

Le tableau ci-dessous résume les frais pratiqués sur les principaux contrats Spirica :

Contrat	Frais versement	Frais gestion UC	Frais arbitrage
Linxea Spirit 2	0%	0,50%	0%
PER Linxea Spirit (Spirica)	0%	0,50%	0%
PER Yomoni Retraite+ (Spirica)	0%	1,30% (mandat inclus)	0%
Nalo Patrimoine	0%	0,55%	inclus
Placement-direct Darjeeling	0%	0,60%	0%

Frais cachés à surveiller

Attention aux éléments parfois oubliés : frais internes des UC (TER), frais des supports immobiliers (SCPI, SCI), mandat de gestion pilotée facturé par certains distributeurs. Sur un contrat comme Nalo, les frais tout compris atteignent 1,65% annuels en incluant la gestion pilotée.

Pour optimiser, privilégiez les contrats en gestion libre avec ETF. Nous détaillons cette stratégie dans notre guide meilleur placement 2026.

Spirica vs Suravenir vs Generali : quel assureur choisir ?

Comparé à ses concurrents Suravenir et Generali Vie, Spirica se distingue par la richesse de son catalogue UC (plus de 700 supports) et l’accès aux titres vifs, et devance désormais Suravenir sur le fonds euros de référence (3,08% pour Fonds Euro Nouvelle Génération Spirica en 2025 contre 2,40% pour Suravenir Opportunités 2 en 2024) (Good Value for Money, 2025 ; Meilleurtaux Placement, fév. 2025).

Forces de Spirica face à la concurrence

• Catalogue UC : le plus étendu du marché assurance vie online
• Titres vifs : quasi-unique en assurance vie accessible en ligne
• SCPI : choix large, frais d’entrée réduits
• Transparence : reporting SFCR complet, ESG avancé
• Solidité : ratio Solvency II 152% fin 2024, filiation CAA

Faiblesses à connaître avant de souscrire

• Actif Général historique fermé : depuis le 15 septembre 2020, plus aucun nouveau versement n’alimente l’Actif Général Spirica (réservé aux détenteurs antérieurs, rendement 2024 à 1,70%) ; les nouveaux souscripteurs passent nécessairement par Nouvelle Génération ou Objectif Climat
• Boost conditionnel : atteindre le bonus maximum nécessite au moins 30% d’UC, donc une part de risque en contrepartie
• Pas de contact direct : la relation client passe obligatoirement par le distributeur (Linxea, Nalo, Yomoni pour le PER, etc.)
• Disponibilité : certains contrats historiques Spirica sont fermés aux nouveaux entrants

Spirica vise clairement l’épargnant autonome qui construit lui-même son allocation, pas celui qui cherche la sécurité maximale d’un fonds euros dopé. Pour un profil prudent pur, Suravenir reste plus adapté. Pour un profil dynamique cherchant ETF et SCPI, Spirica domine.

Comment souscrire un contrat assuré par Spirica ?

Souscrire un contrat Spirica passe obligatoirement par un distributeur tiers, principalement Linxea qui représente plus de 45% de la collecte Spirica selon les chiffres 2024 publiés par le distributeur (Linxea rapport activité, 2025). La procédure est 100% digitale et prend environ 15 minutes.

Étapes pratiques pour ouvrir un contrat

1. Choisir le distributeur adapté à votre profil (Linxea Spirit 2 pour gestion libre ETF, Yomoni pour gestion pilotée)
2. Compléter le questionnaire MIF II et le profil de risque AMF
3. Verser le ticket d’entrée : 500 euros minimum pour Linxea Spirit 2
4. Construire votre allocation : fonds euros, UC, SCPI, ETF
5. Signer électroniquement avec pièce d’identité et RIB

Le contrat est effectif sous 72 heures en général. Le délai de rétractation légal est de 30 jours calendaires après signature.

Ticket d’entrée et versements programmés

Le versement initial minimum dépend du distributeur : 500 euros chez Linxea, 1 000 euros chez Yomoni, 2 000 euros chez Nalo. Les versements programmés démarrent généralement à 50 ou 100 euros par mois.

Avant d’investir, vérifiez votre épargne de précaution est suffisante. L’assurance vie doit venir en complément, pas remplacer votre matelas de sécurité sur livrets.

Quelle somme placer chez Spirica ?

Le montant dépend de votre patrimoine global et de vos projets. Pour un investisseur disposant d’un capital significatif, nous expliquons la répartition optimale dans notre guide comment investir 20 000 euros, où l’assurance vie Spirica tient une place centrale.

Classement de nos partenaires

FAQ : vos questions sur l’avis Spirica assurance vie

Spirica est la filiale de qui ?

Spirica est une filiale à 100% de Crédit Agricole Assurances (CAA), premier assureur français avec 347,3 milliards d’euros d’encours fin 2024 (CAA rapport annuel, 2025). CAA est lui-même détenu par Crédit Agricole SA, groupe bancaire coté au SBF 120. Cette filiation garantit une solidité financière exceptionnelle, renforcée par un ratio Solvency II de 152% fin 2024 (SFCR 2024).

Quel est le rendement du fonds euros Spirica en 2025 ?

Le Fonds Euro Nouvelle Génération Spirica (distribué sur Linxea Spirit 2) a servi 3,13% net en 2024 et 3,08% net en 2025 ; l’Actif Général (fermé à la collecte) a servi 1,70% net en 2024 (Good Value for Money, 2025 ; Meilleurtaux Placement, fév. 2025). Le programme de bonus 2026-2027 peut ajouter jusqu’à +1,50% pour les versements éligibles en gestion libre. La rémunération finale dépend du contrat souscrit et de l’allocation choisie.

Quels contrats d’assurance vie sont gérés par Spirica ?

Spirica assure plusieurs contrats phares du marché en ligne : Linxea Spirit 2, Linxea Avenir 2, Yomoni Vie, Nalo Patrimoine, Placement-direct Darjeeling, Mes-placements Vie et Epargnissimo Vie (MoneyVox, 2025). Au total, plus de 15 distributeurs commercialisent des produits sous contrat Spirica. Le plus connu reste Linxea Spirit 2, qui représente environ 45% des souscriptions annuelles.

Spirica ou Suravenir, lequel choisir ?

Le choix dépend de votre profil : Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa) a servi 2,40% en 2024 sur Suravenir Opportunités 2, tandis que Spirica affiche 3,13% en 2024 et 3,08% en 2025 sur Fonds Euro Nouvelle Génération et l’emporte aussi sur le catalogue UC, les ETF et les titres vifs (comparatif Les Échos Patrimoine, 2025 ; Meilleurtaux Placement, fév. 2025). Pour une gestion dynamique avec ETF et SCPI, Spirica s’avère plus performant.

Comment contacter Spirica en cas de problème ?

Vous ne contactez jamais Spirica directement : la relation client passe obligatoirement par votre distributeur (Linxea, Yomoni, Nalo, etc.) qui sert d’intermédiaire avec l’assureur (site Spirica, 2025). En cas de litige non résolu, vous pouvez saisir le médiateur de la FFA (Fédération Française de l’Assurance) gratuitement. Le délai moyen de traitement d’une réclamation est de 30 jours.

Spirica est-il un assureur sûr ?

Oui, Spirica figure parmi les assureurs vie français solides, avec un ratio de solvabilité Solvency II de 152% fin 2024, au-dessus du seuil ACPR de 100% (ACPR, 2025 ; SFCR Spirica 2024). La compagnie est couverte par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) à hauteur de 70 000 euros par assuré. Sa filiation au groupe Crédit Agricole Assurances (347,3 Md€ d’encours) renforce encore sa solidité.

Quels sont les frais chez Spirica ?

Les frais dépendent du distributeur, mais le contrat phare Linxea Spirit 2 affiche 0% de frais sur versements, 0,50% de frais annuels de gestion sur UC et 0% de frais d’arbitrage (grille Linxea, 2025). Les autres contrats Spirica (Yomoni, Nalo) incluent des frais de gestion pilotée supplémentaires portant le total à 1,60-1,65%. Pour minimiser les coûts, privilégiez la gestion libre sur Linxea Spirit 2.

Peut-on transférer son contrat vers Spirica ?

Le transfert d’un contrat d’assurance vie existant vers Spirica n’est possible qu’au sein d’une même compagnie (loi Pacte 2019). Si votre contrat actuel est déjà assuré par Spirica chez un autre distributeur, le transfert est parfois possible. Sinon, vous devrez conserver l’ancien contrat pour son antériorité fiscale et ouvrir un nouveau contrat Spirica en parallèle pour bénéficier de ses caractéristiques (Service-Public.fr, 2025).

Conclusion : notre avis final sur Spirica assurance vie

Notre avis Spirica assurance vie est résolument positif pour l’épargnant autonome cherchant un contrat moderne, transparent et solide. La filiation au groupe Crédit Agricole Assurances, le ratio de solvabilité de 152% fin 2024, les 15,1 milliards d’euros d’encours (250 000 contrats), le catalogue de 700+ unités de compte et des fonds euros nouvelle génération à 3,08% (Nouvelle Génération) et 3,26% (Objectif Climat) en 2025 en font un choix de référence en 2026. Les quelques réserves portent sur la fermeture de l’Actif Général historique depuis septembre 2020 (désormais réservé aux anciens contrats, avec un rendement 2024 à 1,70%) et sur l’obligation de passer par un distributeur tiers.

Si vous souhaitez profiter de l’écosystème Spirica, le contrat Linxea Spirit 2 reste la porte d’entrée la plus avantageuse du marché en 2026 : 0% de frais sur versement, 0,50% de frais de gestion UC, ETF et SCPI accessibles dès 500 euros d’investissement initial.

Notre recommandation finale : pour accéder à l’assurance vie Spirica au meilleur rapport qualité-prix, souscrire Linxea Spirit 2 en gestion libre reste notre préférence pour 2026.