Règle des quinzaines
Règle de calcul des intérêts sur les livrets réglementés. Les sommes ne portent intérêt qu'à compter de la quinzaine suivant le versement, et jusqu'à la quinzaine précédant le retrait.
Aussi appelé : calcul des quinzaines, intérêts par quinzaine
Définition
La règle des quinzaines est la méthode officielle de calcul des intérêts sur les livrets d'épargne réglementée français (Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune). Le mois est découpé en deux quinzaines : du 1er au 15, et du 16 à la fin du mois. Les sommes versées ne produisent d'intérêts qu'à partir de la quinzaine suivante ; les sommes retirées cessent d'en produire à compter de la quinzaine précédente.
Comment ça fonctionne
Versement : un dépôt effectué entre le 1er et le 15 du mois commence à porter intérêt le 16 du même mois. Un dépôt effectué entre le 16 et la fin du mois commence à porter intérêt le 1er du mois suivant.
Retrait : un retrait effectué entre le 1er et le 15 du mois fait perdre les intérêts depuis le dernier jour du mois précédent. Un retrait effectué entre le 16 et la fin du mois fait perdre les intérêts depuis le 15 du même mois.
Conseil pratique : verser avant le 16 ou avant le 1er ; retirer après le 15 ou après le dernier jour du mois.
Exemple chiffré : 10 000 € à 1,5% versés le 14 janvier produisent des intérêts à partir du 16 janvier. Versés le 17 janvier, ils ne produisent qu'à partir du 1er février — perte de 15 jours, soit ~6 € sur l'année.
Quand l'utiliser
- Programmer ses versements : si possible, virer en fin de quinzaine (le 30 ou le 14)
- Programmer ses retraits : si possible, retirer le 1er ou le 16 du mois
- Optimiser un projet d'achat : si vous prévoyez de retirer 20 000 € pour un apport, faites-le après le 15 pour conserver une demi-quinzaine d'intérêts
Limites / pièges
- Date de valeur ≠ date d'opération : un virement reçu le 15 peut être daté le 16 si le traitement bancaire est tardif.
- Pas applicable aux livrets bancaires non réglementés : ces derniers calculent souvent au jour le jour, mais avec des taux nets bien plus faibles.
- Effet marginal : le gain reste modeste à 1,5%, mais s'accumule sur de gros encours et plusieurs années.
- Erreur fréquente : penser que les intérêts se calculent quotidiennement — non, c'est par quinzaine entière.