Intérêt débiteur
Intérêt facturé par la banque sur un solde négatif (découvert, prêt, crédit revolving). Souvent appelé agios sur compte courant, il rémunère le risque de l'établissement prêteur.
Aussi appelé : intérêts débiteurs, agios
Définition
L'intérêt débiteur est la somme due par le client à sa banque lorsque son compte est en solde négatif ou qu'il utilise un crédit (découvert autorisé, crédit renouvelable, prêt personnel). Il rémunère le risque de défaut et le coût de la ressource prêtée. Sur compte courant, il prend la forme d'agios.
Comment ça fonctionne
Le calcul se fait au jour le jour selon la formule :
Intérêt = Solde débiteur × Taux annuel × Nombre de jours / 365
Plusieurs cas se distinguent :
- Découvert autorisé : taux conventionnel, généralement 8 % à 16 % en 2026
- Découvert non autorisé : taux majoré, parfois 20 %, plus commission d'intervention par opération
- Crédit renouvelable : 8 % à 21 %, dans la limite du taux d'usure
- Prêt personnel amortissable : 4 % à 9 % selon profil et durée
Le taux d'usure trimestriel publié par la Banque de France plafonne légalement les taux pratiqués. Tout dépassement est constitutif d'un délit.
Quand l'utiliser
Comprendre l'intérêt débiteur est utile pour :
- Négocier un découvert autorisé moins cher avant un mois tendu
- Comparer un crédit renouvelable à un prêt personnel
- Détecter un dépassement abusif et solliciter un remboursement
- Arbitrer entre paiement comptant et étalement de trésorerie
Limites / pièges
- Les commissions d'intervention s'ajoutent aux intérêts : 8 € par opération, plafonnées à 80 € par mois (depuis 2014)
- Le découvert non autorisé peut basculer en interdit bancaire en cas de chèque rejeté
- Un crédit revolving non remboursé prolonge la durée et alourdit la facture totale
- Les frais d'incidents (rejet de prélèvement, lettre d'information) s'ajoutent aux intérêts débiteurs
- Le TAEG englobe intérêts et frais : seul critère pertinent pour comparer deux offres