Découvert bancaire
Solde négatif d'un compte courant. Autorisé dans la limite d'un montant convenu avec la banque (découvert autorisé), facturé en intérêts débiteurs (agios) au-delà ou en cas de dépassement.
Aussi appelé : Solde débiteur, Facilité de caisse
Définition
Le découvert bancaire correspond à un solde négatif sur un compte courant. La banque autorise généralement un montant maximal de découvert dans la convention de compte (par exemple 500, 1 000 ou 2 000 €). On distingue la « facilité de caisse » (découvert ponctuel sur quelques jours par mois) du « découvert autorisé » (utilisable de manière plus continue, de quelques semaines à plusieurs mois).
Comment ça fonctionne
Tant que le solde négatif reste dans la limite autorisée et la durée convenue, la banque perçoit des intérêts débiteurs (agios) calculés sur les jours de débit. En cas de dépassement, des commissions d'intervention (8 € maximum par opération, plafonnées à 80 € par mois pour les particuliers depuis 2014, et 25 € par mois pour les clients en situation de fragilité financière) s'ajoutent.
Exemple : un découvert autorisé de 1 000 € à 16 % TAEG annuel coûte environ (1 000 × 16 % / 365) = 0,44 € par jour de débit, soit ~13 € pour 30 jours.
Quand l'utiliser
Le découvert dépanne en cas de décalage de trésorerie ponctuel (paiement avant réception du salaire). Il ne doit pas devenir un crédit permanent : au-delà de trois mois consécutifs, la loi (article L. 312-93 du Code de la consommation) impose la transformation en crédit à la consommation.
Limites / pièges
Le taux des découverts non autorisés dépasse souvent le taux d'usure légal. En cas d'incident répété (chèque sans provision, prélèvement rejeté), la banque peut clôturer le compte et déclencher une interdiction bancaire. La loi Lagarde et la loi Hamon ont resserré les frais : la convention de compte doit afficher clairement le taux et les commissions. Les clients en fragilité financière bénéficient de plafonds réduits depuis 2014.