Agios
Intérêts débiteurs facturés par une banque sur un compte en découvert. Calculés au prorata du solde négatif et du nombre de jours, à un taux annuel compris entre 7 % et 21 % selon la banque et l'autorisation.
Aussi appelé : Intérêts débiteurs, Frais de découvert
Définition
Les agios sont les intérêts perçus par la banque sur un solde de compte courant en découvert. Le terme désigne aussi par extension l'ensemble des frais facturés à un client en situation de découvert : intérêts proprement dits, commissions d'intervention, frais de lettre d'information préalable.
Comment ça fonctionne
Le calcul applique la formule : agios = (montant moyen débiteur × taux × nombre de jours) / 365. Le taux affiché est le TAEG de découvert, qui inclut les commissions fixes ramenées en taux annuel. Les agios sont prélevés trimestriellement, le plus souvent au début du trimestre suivant. La banque doit envoyer une information préalable (gratuite) avant chaque arrêté.
Exemple : un compte resté à -800 € pendant 20 jours puis -200 € pendant 10 jours, avec un taux nominal de 14 %, génère ((800 × 14 % / 365 × 20) + (200 × 14 % / 365 × 10)) ≈ 6,90 € + 0,77 € = 7,67 € d'agios.
Quand l'utiliser
Comprendre le calcul permet de contester un montant erroné, et de comparer les conditions de découvert entre banques avant un changement. Les banques en ligne affichent généralement des taux de découvert sensiblement inférieurs (8 à 9 %) aux banques traditionnelles (16 à 18 %).
Limites / pièges
Les commissions d'intervention sont plafonnées à 8 € par opération et 80 € par mois pour les particuliers (25 € par mois pour les clients en fragilité financière). Le taux global, agios + commissions inclus, ne peut pas dépasser le taux d'usure légal des découverts (10,69 % au T1 2026). Au-delà de trois mois de découvert continu, la loi exige la transformation en crédit à la consommation, avec TAEG affiché et obligation d'information renforcée.