Crédit renouvelable
Réserve d'argent mise à disposition par un organisme de crédit, dont l'emprunteur utilise tout ou partie librement et qui se reconstitue au fil des remboursements.
Aussi appelé : crédit revolving, réserve d'argent, crédit permanent
Définition
Le crédit renouvelable (aussi appelé crédit revolving ou crédit permanent) est une réserve d'argent rechargeable mise à disposition par un organisme de crédit : l'emprunteur peut l'utiliser librement, en totalité ou en partie, et la réserve se reconstitue à mesure des remboursements.
C'est l'une des formes les plus chères du crédit à la consommation, avec des TAEG fréquemment proches du taux d'usure (15 à 21 % selon le montant).
Comment ça fonctionne
Mécanisme :
- Une banque ou un organisme de crédit accorde une autorisation de découvert permanent (de 200 € à 6 000 € le plus souvent)
- L'emprunteur utilise tout ou partie de cette réserve quand il le souhaite
- Les intérêts ne courent que sur la part utilisée
- Chaque remboursement reconstitue la part remboursée
- La mensualité minimale est fixée par contrat, mais l'emprunteur peut rembourser plus pour réduire le coût
Cadre légal renforcé par la loi Lagarde de 2010 :
- Choix obligatoire entre crédit renouvelable et prêt amortissable au-delà de 1 000 € en magasin
- Mention "crédit" obligatoire en cas d'utilisation de la carte de magasin pour un crédit
- Durée maximale de remboursement : 36 mois (jusqu'à 3 000 €) ou 60 mois (au-delà)
- Reconduction tacite annuelle : possibilité de résiliation, vérification de solvabilité tous les 3 ans
- Mensualité minimale doit comporter une part de capital, plus seulement des intérêts
Ordres de grandeur 2026 :
- TAEG observé : 12 à 20 %
- Plafond de réserve : 200 à 6 000 € le plus souvent
- Mensualité minimale : 15 à 30 € par tranche de 1 000 € utilisés
Quand l'utiliser
- Trésorerie d'urgence ponctuelle quand on n'a pas d'épargne de précaution mobilisable
- Découvert récurrent chez certaines banques : un revolving peut coûter moins cher que des agios répétés
- Achats étalés sur quelques mois quand on est sûr de rembourser rapidement
Dans la quasi-totalité des cas, un prêt personnel amortissable revient moins cher.
Limites / pièges
- TAEG très élevé : un revolving à 18 % sur 4 000 € coûte plus de 700 € sur 24 mois
- Mensualités minimales trompeuses : remboursement de 30 € sur 1 000 € peut prendre 5 ans
- Effet "réserve qui se reconstitue" : incitation à réutiliser, risque de surendettement
- Vente liée aux cartes de magasin : nombreuses cartes de fidélité contenant un revolving caché
- Sortie longue : remboursement total peut prendre des années si on s'en tient au minimum
Alternatives recommandées : crédit affecté, prêt personnel, ou simplement épargne de précaution.