Crédit
Crédit auto
Prêt à la consommation dédié au financement d'un véhicule (neuf ou occasion). Souvent un crédit affecté, parfois un prêt personnel selon la formule choisie.
Aussi appelé : prêt auto, financement véhicule
Définition
Le crédit auto est un prêt à la consommation dédié au financement d'un véhicule neuf, d'occasion ou utilitaire. Il prend généralement la forme d'un crédit affecté, parfois d'un prêt personnel ou d'une location avec option d'achat (LOA).
Régi par le Code de la consommation, il est plafonné à 75 000 € et bénéficie d'un délai de rétractation de 14 jours.
Comment ça fonctionne
Trois formules principales coexistent :
1. Crédit affecté auto (le plus classique)
- Lié au bon de commande du véhicule
- Annulation automatique si le véhicule n'est pas livré
- TAEG souvent compétitifs sur le neuf via les filiales constructeur (financement à 0 % parfois en promo)
- Durée : 12 à 84 mois
2. Prêt personnel
- Versé directement sur le compte de l'emprunteur
- Liberté de négociation chez le vendeur (paiement comptant)
- Taux parfois plus élevé qu'un crédit affecté constructeur, mais souvent meilleur que les filiales sur l'occasion
3. Location avec option d'achat (LOA / leasing)
- Loyers mensuels + option de rachat à la fin
- Pas un crédit au sens strict, mais une location longue durée
- Souvent attractive sur le neuf premium, moins sur l'occasion
Ordres de grandeur 2026 :
- TAEG neuf : 3 à 6 % (parfois 0 % en promotion constructeur)
- TAEG occasion : 5 à 9 %
- Apport recommandé : 10 à 30 % du prix
- Mensualité maximale : taux d'endettement total à respecter (33 à 35 %)
Quand l'utiliser
- Achat neuf chez un concessionnaire avec offre constructeur attractive
- Achat occasion entre particuliers : prêt personnel pour payer comptant
- Pas d'apport disponible : le crédit auto évite de ponctionner l'assurance-vie ou le Livret A
- Conserver son épargne rémunérée à plus que le coût du crédit (rare en 2026)
Limites / pièges
- Assurance emprunteur : souvent proposée mais facultative en crédit conso. Comparer avec une assurance externe.
- Frais de dossier : 0 à 1 % du capital, à intégrer au calcul du coût total
- TAEG promotionnel à 0 % : parfois compensé par un prix de vente moins négocié
- LOA vs achat : la LOA a un coût total souvent supérieur si vous gardez le véhicule plus de 5 ans