Crédit affecté
Prêt à la consommation lié à un achat précis (auto, équipement, travaux). Les fonds sont versés au vendeur ; le crédit est annulé si la vente échoue.
Aussi appelé : prêt affecté, crédit lié
Définition
Un crédit affecté est un prêt à la consommation dont l'usage est obligatoirement lié à un bien ou service précis mentionné dans le contrat : voiture, mobilier, électroménager, travaux, voyage.
Régi par le Code de la consommation (articles L. 312-44 et suivants), il offre une protection forte à l'emprunteur : si l'achat n'a pas lieu (vendeur défaillant, livraison non conforme, rétractation), le crédit est automatiquement annulé.
Comment ça fonctionne
Le mécanisme repose sur un lien juridique entre la vente et le financement :
- L'emprunteur signe le bon de commande chez le vendeur
- Une offre de crédit affecté est éditée par le prêteur (souvent partenaire du vendeur)
- Délai de rétractation : 14 jours calendaires
- Une fois le crédit accepté, les fonds sont versés directement au vendeur, pas à l'emprunteur
- Si la vente est annulée, le crédit l'est aussi (article L. 312-55)
Caractéristiques typiques en 2026 :
- Montant : 200 € à 75 000 €
- Durée : 3 mois à 84 mois
- TAEG : selon le type de bien (auto neuf souvent moins cher que mobilier)
- Mensualité indiquée obligatoirement dans l'offre
Différence avec le crédit personnel : ce dernier est versé directement à l'emprunteur, sans contrôle d'usage, et n'est pas annulé si l'achat ne se fait pas.
Quand l'utiliser
- Achat d'une voiture neuve ou occasion chez un concessionnaire (souvent le crédit affecté = crédit auto)
- Travaux de rénovation avec un artisan : protection en cas de malfaçon ou de faillite
- Gros électroménager / mobilier acheté en magasin avec offre de financement
- Voyage à forfait : si l'agence fait faillite, le crédit s'éteint
Limites / pièges
- Choix du prêteur restreint : souvent imposé par le vendeur, pas toujours le meilleur taux
- Comparer avec un prêt personnel : un prêt non affecté peut être moins cher si vous payez le vendeur de votre poche
- Assurance facultative mais souvent vendue par défaut : à décocher si non nécessaire
- Pas de remboursement anticipé gratuit au-delà de 10 000 € : indemnité possible jusqu'à 1 % du capital remboursé