Courtier en crédit
Intermédiaire en opérations de banque (IOBSP) qui négocie auprès de plusieurs banques le crédit d'un emprunteur. Inscrit à l'ORIAS, rémunéré par commission de la banque ou honoraires.
Aussi appelé : Courtier crédit immobilier, IOBSP
Définition
Un courtier en crédit, appelé officiellement Intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement (IOBSP), est une personne ou une société qui met en relation un emprunteur avec un ou plusieurs établissements de crédit. Il doit être immatriculé à l'ORIAS (Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance) et soumis au contrôle de l'ACPR.
Comment ça fonctionne
Le courtier reçoit un mandat de recherche, monte le dossier de l'emprunteur (revenus, apport, projet), interroge plusieurs banques partenaires et restitue les meilleures offres. Il est rémunéré soit par commission de la banque (1 % à 1,2 % du capital prêté en moyenne), soit par des honoraires payés par l'emprunteur, soit les deux. Les frais de courtage doivent être détaillés dans la lettre de mandat avant tout décaissement.
Exemple : pour un crédit immobilier de 250 000 €, les frais de courtage atteignent souvent 2 500 à 3 500 €, généralement intégrés au plan de financement et payés au moment du déblocage.
Quand l'utiliser
Faire appel à un courtier est utile quand le profil est complexe (CDD, indépendant, expatrié, primo-accédant), quand le marché est tendu (faible capacité d'emprunt) ou quand on n'a pas le temps de démarcher cinq à sept banques. Le courtier peut aussi négocier l'assurance emprunteur.
Limites / pièges
Le courtier ne travaille qu'avec ses banques partenaires : un démarchage direct chez une banque hors panel peut donner un meilleur taux. Les frais de courtage ne sont jamais dus avant le décaissement effectif des fonds (article L. 519-6 du Code monétaire et financier). Vérifier l'inscription ORIAS et l'absence d'avis défavorable de l'ACPR avant signature.