TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
Indicateur légal du coût total d'un crédit, exprimé en pourcentage annuel. Inclut taux nominal, frais de dossier, assurance, garanties. Permet de comparer toutes les offres sur une base homogène.
Aussi appelé : Taux Annuel Effectif Global, TEG
Définition
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est l'indicateur réglementaire qui exprime le coût total réel d'un crédit sur une base annuelle, en pourcentage du capital emprunté. Imposé par le Code de la consommation (art. L314-1), il agrège tous les frais obligatoires liés au prêt et permet à l'emprunteur de comparer plusieurs offres sur une base strictement homogène. Le TAEG remplace l'ancien TEG depuis 2016.
Comment ça fonctionne
Le TAEG agrège quatre composantes principales :
- Taux nominal (taux d'intérêt débiteur fixe ou variable)
- Frais de dossier facturés par la banque
- Coût de l'assurance emprunteur (TAEA — Taux Annuel Effectif d'Assurance)
- Frais de garantie (caution, hypothèque, IPPD) et frais de courtage éventuels
Exemple : un crédit immobilier de 200 000 € sur 25 ans à un taux nominal de 3,40 % devient un TAEG d'environ 4,10 % une fois l'assurance, les frais de dossier (environ 1 000 €) et la caution (environ 1 % du capital) intégrés.
Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure publié trimestriellement par la Banque de France. Tout dépassement rend le crédit nul.
Quand l'utiliser
- Comparer deux offres de crédit : seul le TAEG permet une comparaison sincère, jamais le taux nominal seul
- Vérifier la conformité au taux d'usure avant signature
- Évaluer une délégation d'assurance : un changement d'assurance peut faire chuter le TAEG de 0,3 à 0,5 point
- Renégocier un prêt : viser une baisse de TAEG d'au moins 0,7 point pour rentabiliser les frais
Limites / pièges
- Assurance groupe vs déléguée : le TAEG affiché inclut souvent l'assurance groupe — moins compétitive
- Frais hors crédit ignorés : frais de notaire, garantie type Crédit Logement non remboursée intégralement
- Un TAEG bas peut cacher une prime d'assurance gonflée sur les profils à risque
- Le TAEG suppose un remboursement jusqu'au terme : un remboursement anticipé modifie le coût réel
- Crédits courts : sur un prêt à la consommation court, frais fixes pèsent fortement sur le TAEG