Crédit à la consommation
Prêt octroyé par un établissement de crédit à un particulier pour financer des biens ou services personnels (hors immobilier), plafonné à 75 000 € en France.
Aussi appelé : crédit conso, prêt à la consommation
Définition
Le crédit à la consommation est un prêt accordé par un établissement de crédit à une personne physique pour financer des dépenses non professionnelles et non immobilières : véhicule, équipement, travaux, voyages, dépenses courantes.
Encadré strictement par le Code de la consommation (articles L. 311-1 à L. 314-26) et la directive européenne 2008/48/CE, il vise à protéger l'emprunteur contre le surendettement par des règles d'information, de rétractation et de plafonnement des taux.
Comment ça fonctionne
Périmètre légal :
- Montant : 200 € à 75 000 €
- Durée : minimum 3 mois (sinon échappe au Code conso)
- Hors champ : crédit immobilier, prêt entre particuliers gratuit, découvert bancaire de moins d'un mois
Obligations du prêteur :
- Vérification de solvabilité : consultation obligatoire du fichier FICP (incidents de remboursement)
- Fiche d'information précontractuelle européenne (FIPEN) : remise systématique
- Devoir d'explication sur les caractéristiques du prêt
- Indication du TAEG : taux annuel effectif global, plafonné au taux d'usure
- Délai de rétractation : 14 jours calendaires
Familles de crédit à la consommation :
- Crédit affecté : lié à un achat précis
- Prêt personnel : libre d'usage
- Crédit renouvelable : réserve rechargeable
- Crédit auto : véhicule
- Location avec option d'achat (LOA / leasing)
Le taux d'usure (publié par la Banque de France chaque trimestre) plafonne le TAEG selon la catégorie et le montant. En 2026, il oscille typiquement autour de :
- 21 % pour les crédits de moins de 3 000 €
- 12 à 13 % pour les crédits de 3 000 à 6 000 €
- 7 à 8 % pour les crédits de plus de 6 000 €
Quand l'utiliser
- Lisser le coût d'un achat important sans entamer son Livret A
- Financer un projet déterminé (travaux, véhicule, mariage)
- Préserver une trésorerie de précaution quand le taux du crédit est inférieur au rendement de son épargne placée
- Regrouper plusieurs dettes via un rachat de crédit conso
Limites / pièges
- Coût total souvent sous-estimé : un crédit sur 60 mois à 6 % renchérit l'achat de 16 %
- Assurance emprunteur : facultative, souvent proposée par défaut, à comparer
- Endettement maximal : 35 % des revenus, immobilier compris (HCSF)
- Inscription FICP en cas d'impayé : verrouille tout nouveau crédit pendant 5 ans