Avis Yomoni Retraite+ 2026 : PER en gestion pilotée vs Linxea
Avis Yomoni Retraite+ 2026 : PER assurantiel assuré par Spirica, gestion pilotée 3 profils, allocation ETF (1,6% TTC) ou Multi-actifs (jusqu'à 2,2% TTC) avec immobilier et private equity. Comparaison avec Linxea Spirit PER, Linxea Suravenir PER et Linxea PER.
Vous cherchez un avis Yomoni Retraite+ complet avant d'ouvrir un Plan d'Épargne Retraite ? Yomoni Retraite+ est le PER en gestion pilotée du robo-advisor français Yomoni (marque commerciale d'ALTHEIS, agrément AMF n°GP-15000014). Lancé en 2023 et assuré par Spirica (filiale Crédit Agricole Assurances), il propose 3 profils de risque, deux allocations (100% ETF ou Multi-actifs incluant immobilier et private equity) et des frais TTC de 1,6% à 2,2%. Mais face aux PER Linxea (Spirit PER, Suravenir PER, Linxea PER), tient-il la comparaison ? Voici notre analyse honnête.
TL;DR
- Assureur : Spirica (Crédit Agricole Assurances)
- Ticket d'entrée : 1 000 € (vs 100-1 000 € chez Linxea selon contrat)
- Frais TTC : 1,6% allocation ETF / 2,06-2,20% Multi-actifs
- 3 profils : Prudent, Équilibré, Dynamique (vs gestion libre + pilotée chez Linxea Spirit PER)
- Option désensibilisation progressive avant retraite
- Multi-actifs : fonds €, ETF, immobilier (SC Y Immo), private equity (FCPR Apeo)
- Backtest 10 ans : profil dynamique +4,8% à +7,4% annualisé selon allocation (Avenue des Investisseurs, 2026)
- Versements déductibles jusqu'à 10% des revenus (plafond 37 094 € salariés)
- Simplicité (gestion pilotée)
- 10/10
- Frais totaux ETF
- 7/10
- Diversification multi-actifs
- 9/10
- Choix profils
- 5/10
- Désensibilisation progressive
- 9/10
- Solidité assureur
- 9/10
Qu'est-ce que Yomoni Retraite+ ?
Yomoni Retraite+ est un Plan d'Épargne Retraite Individuel (PERIN) en gestion pilotée, assuré par Spirica et géré sous mandat par Yomoni (Avenue des Investisseurs — PER Yomoni, 2026). Lancé en 2023, il succède au PER Yomoni Retraite original (PER bancaire), désormais en second plan.
Le PER en bref
Le PER permet de déduire de votre revenu imposable les versements effectués, dans la limite de 10% des revenus avec un plafond de 37 094 € pour les salariés. C'est un avantage fiscal puissant pour les TMI à 30%, 41% et 45%. Si vous ouvrez un PER pour la première fois, vous pouvez cumuler les plafonds non utilisés des 3 dernières années.
Le rôle de Yomoni : gestion sous mandat, pas assureur
Comme pour Yomoni Vie, Yomoni est la société de gestion qui exécute le mandat. Mais l'assureur du PER Retraite+ est Spirica (Crédit Agricole Assurances), pas Suravenir. C'est une différence importante avec l'AV Yomoni Vie qui, elle, est chez Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa).
Combien coûte Yomoni Retraite+ ?
Les frais Yomoni Retraite+ dépendent de l'allocation choisie (Yomoni — Tarifs, 2026).
Frais de l'allocation 100% ETF
| Composant | Taux annuel |
|---|---|
| Spirica (frais d'enveloppe) | 0,50% |
| Yomoni (gestion sous mandat) | 0,80% |
| ETF (frais internes) | ~0,30% |
| Total TTC | 1,60% max |
Frais de l'allocation Multi-actifs
| Profil | Frais TTC max |
|---|---|
| Prudent | 2,20% |
| Équilibré | 2,06% |
| Dynamique | 2,04% |
Le surcoût Multi-actifs (jusqu'à 0,6 point) rémunère les frais des supports immobiliers (SC Y Immo, FR001400HPS4) et private equity (FCPR Apeo, FR0013533619). Pour un investisseur qui veut vraiment diversifier au-delà des ETF cotés, c'est cohérent. Pour qui ne veut que des ETF, l'allocation 100% ETF reste plus rationnelle.
Frais zéro classiques
- 0% de frais sur versement (versus 5% chez les PER bancaires traditionnels)
- 0% de frais d'arbitrage (achats/ventes au sein du contrat)
- 0% de frais de transfert entrant (depuis un autre PER)
Yomoni Retraite+ vs Linxea Spirit PER
C'est la confrontation centrale. Linxea Spirit PER et Yomoni Retraite+ sont tous les deux assurés par Spirica. La différence est dans le mode de gestion et la profondeur du catalogue.
| Critère | Yomoni Retraite+ | Linxea Spirit PER |
|---|---|---|
| Assureur | Spirica | Spirica |
| Mode gestion | Pilotée (3 profils) | Libre + Pilotée Yomoni en option |
| Frais gestion UC | 0,80% (mandat Yomoni) + 0,50% Spirica = ~1,3% | 0,50% Spirica seul (libre) |
| Frais total ETF | 1,60% TTC | ~0,75-0,85% TTC en libre |
| Catalogue UC | Sélection gérant | 700+ supports en libre |
| SCPI | Non (uniquement SC Y Immo) | 30+ SCPI accessibles |
| Désensibilisation auto | Oui (option) | Oui (à horizon retraite) |
| Ticket entrée | 1 000 € | 1 000 € |
Notre lecture : Linxea Spirit PER en gestion libre coûte environ moitié moins cher et donne accès à un catalogue beaucoup plus large (notamment les SCPI). Pour un investisseur autonome qui sait qu'un PER est une enveloppe long terme à pousser sur un ETF Monde, Linxea Spirit PER est mathématiquement plus performant. Pour qui veut le mandat Yomoni, on peut aussi activer la gestion pilotée Yomoni au sein de Linxea Spirit PER — ce qui revient à payer le même prix avec un peu plus de flexibilité.
Note : "C'est très proche en termes de frais" entre Linxea Spirit PER en gestion pilotée Yomoni et Yomoni Retraite+ en direct, selon la rédaction d'Avenue des Investisseurs (commentaire du 10 février 2026).
Yomoni Retraite+ vs Linxea Suravenir PER
Linxea Suravenir PER (Suravenir, Crédit Mutuel Arkéa) joue dans une autre catégorie : c'est le PER orienté fonds euros, avec un fonds euros retraite à 3% net en 2025 et frais ultra-bas sur euros (0,8%).
| Critère | Yomoni Retraite+ ETF | Linxea Suravenir PER |
|---|---|---|
| Mode gestion | Pilotée 3 profils | Libre ou pilotée à horizon |
| Frais gestion fonds € | Inclus dans 1,6% (Multi-actifs uniquement) | 0,80% (parmi les plus bas) |
| Frais gestion UC | 1,6% TTC | 0,60% |
| Fonds euros | Spirica Euro (via Multi-actifs) | Fonds euros retraite Suravenir 3% net 2025 |
| 100% fonds € possible | Non en allocation pilotée | Oui |
Verdict : Suravenir PER est meilleur si vous voulez maximiser le fonds euros ou rester ultra-prudent. Yomoni Retraite+ Multi-actifs est meilleur si vous voulez de la diversification réelle avec immobilier et private equity dans une seule enveloppe pilotée.
Yomoni Retraite+ vs Linxea PER
Linxea PER (assuré par Suravenir Assurances) est le PER d'entrée de gamme du courtier, ticket bas et catalogue restreint.
| Critère | Yomoni Retraite+ | Linxea PER |
|---|---|---|
| Assureur | Spirica | Suravenir Assurances |
| Frais UC | 1,6-2,2% TTC | 0,60% |
| Choix UC | Sélection gérant | ~140 UC |
| Multi-actifs | Oui (immobilier + PE) | Non |
| Ticket entrée | 1 000 € | 100 € |
| Public cible | Délégation totale | Investisseur autonome avec petit ticket |
Performances historiques de Yomoni Retraite+
Yomoni Retraite+ étant lancé en 2023, l'historique de performance est court. La rédaction d'Avenue des Investisseurs (2026) communique des backtests sur 10 ans, calculés rétroactivement sur les profils-type :
| Profil | Allocation ETF | Allocation Multi-actifs |
|---|---|---|
| Prudent | +2,9% à +5,2% / an | Non communiquée |
| Équilibré | +4,8% à +7,4% / an | Non communiquée |
| Dynamique | +4,8% à +7,4% / an | Non communiquée |
Pour comparaison, le profil 9 de l'AV Yomoni (équivalent au profil dynamique du PER) a réalisé +6,8% annualisé net depuis 2015. Un simple ETF MSCI World en gestion libre dans Linxea Spirit PER a réalisé environ +9-10% annualisé sur la même période, hors frais d'enveloppe (Avenue des Investisseurs, 2026).
La désensibilisation progressive : un vrai atout
L'option désensibilisation progressive est l'argument structurant du PER Yomoni Retraite+. Concrètement, à mesure que vous approchez de la retraite, Yomoni réduit automatiquement la part d'actifs risqués (ETF actions) au profit du fonds euros et des obligations.
Ce mécanisme évite le scénario catastrophe d'un krach 2-3 ans avant le départ qui amputerait votre capital de 30-40% au pire moment. C'est rare en gestion libre (où vous devez le faire manuellement) et c'est l'un des cas où payer 1,6% de frais peut se justifier sur l'horizon retraite, surtout si vous n'êtes pas certain de bien suivre la décote vous-même.
Notre verdict sur Yomoni Retraite+
Yomoni Retraite+ est un bon PER en gestion pilotée, particulièrement pertinent pour :
- L'investisseur qui ne veut rien gérer et accepte de payer 1,6-2,2% TTC pour ça
- Qui veut une désensibilisation automatique avant retraite
- Qui veut intégrer immobilier et private equity dans une enveloppe pilotée (peu de PER le font)
Mais ce n'est pas le PER le moins cher du marché, et un investisseur autonome obtiendra de meilleurs résultats avec :
- Linxea Spirit PER en gestion libre + ETF Monde : ~0,75% TTC, 700+ supports
- Linxea Suravenir PER si focus fonds euros : 0,80% sur euros, 3% net 2025
- Linxea Spirit PER + gestion pilotée Yomoni en option : prix similaire à Yomoni en direct, plus de flexibilité
Score Invesse : 7,6/10. Plus bas que l'AV Yomoni Vie en raison du surcoût des frais et du faible nombre de profils (3 vs 10). À choisir uniquement si la délégation totale et la désensibilisation auto sont vos priorités.
Comparer avec Linxea Spirit PER →
FAQ
Yomoni Retraite+ est-il fiable ?
Oui. Yomoni est régulé par l'AMF (n°GP-15000014) et l'ORIAS (15003517). Le contrat est assuré par Spirica, filiale à 100% de Crédit Agricole Assurances qui gère plus de 23 milliards d'euros d'encours fin 2024. Yomoni gère plus de 2 milliards d'euros et compte 80 000 clients fin 2025.
Quels sont les frais réels du Yomoni Retraite+ ?
1,60% TTC par an pour l'allocation 100% ETF (0,50% Spirica + 0,80% Yomoni + 0,30% ETF). 2,04% à 2,20% TTC pour l'allocation Multi-actifs (immobilier + private equity). Aucun frais d'entrée, de sortie, d'arbitrage ou de transfert entrant.
Yomoni Retraite+ ou Linxea Spirit PER ?
Linxea Spirit PER en gestion libre si vous savez utiliser un ETF Monde (frais ~2x moins chers, 700+ supports incluant SCPI). Yomoni Retraite+ si vous voulez déléguer 100% avec désensibilisation auto. Solution hybride : ouvrir Linxea Spirit PER et activer l'option gestion pilotée Yomoni à l'intérieur (frais quasi identiques).
Combien faut-il pour ouvrir un Yomoni Retraite+ ?
Le ticket minimum est de 1 000 € à l'ouverture, puis versements libres. C'est plus élevé que Linxea PER (100 €) mais identique à Linxea Spirit PER et Linxea Suravenir PER.
Yomoni Retraite+ permet-il d'investir en SCPI ?
Pas directement. Yomoni utilise sa propre SC immobilière (SC Y Immo) et un FCPR Apeo (private equity) en allocation Multi-actifs. Pour investir sur le catalogue ASPIM (30+ SCPI dont Iroko Zen, Remake Live, Corum), passez par Linxea Spirit PER.
Quelle est la différence entre Yomoni Vie et Yomoni Retraite+ ?
Yomoni Vie est l'assurance-vie (assureur Suravenir, 10 profils, 1,6% TTC max). Yomoni Retraite+ est le PER (assureur Spirica, 3 profils, 1,6%-2,2% TTC). L'AV est plus liquide et plus flexible. Le PER offre une déduction fiscale immédiate des versements mais l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé).
