Comment choisir son PEA en 2026 : le guide complet
PEA ou CTO ? Chez quel courtier ? Quels ETF mettre dedans ? On démêle tout pour que tu ouvres le bon PEA.
Pourquoi ouvrir un PEA ?
Le Plan d'Épargne en Actions reste en 2026 l'enveloppe fiscale la plus avantageuse pour investir en actions européennes sur le long terme. Après 5 ans de détention, les plus-values sont exonérées d'impôt sur le revenu (seuls les 18,6% de prélèvements sociaux restent dus, depuis la LFSS 2026). Plafond de versements : 150 000€ pour un PEA classique, et 225 000€ en combiné PEA + PEA-PME par personne.
PEA vs CTO : quand choisir quoi
Le PEA et le compte-titres ordinaire (CTO) ne jouent pas dans la même cour. Le PEA gagne sur la fiscalité : après 5 ans, 18,6% de PS sur les gains, et zéro IR. Le CTO, lui, reste soumis au PFU à 31,4% (12,8 % IR + 18,6% PS) dès le premier euro de gain, quel que soit l'âge du compte.
La contrepartie côté PEA : une liste restrictive d'instruments éligibles. Actions de sociétés ayant leur siège dans l'UE ou l'EEE (hors Liechtenstein), OPCVM et ETF eux-mêmes éligibles (donc détenant ≥ 75 % d'actions UE/EEE, souvent avec réplication synthétique pour un MSCI World ou un S&P 500). Pas d'actions US en direct, pas d'obligations, pas de crypto, pas d'ETF obligataires, pas de titres hors UE.
Le CTO, à l'inverse, ouvre l'univers complet : actions US, japonaises, émergentes en direct, obligations, ETF thématiques non éligibles PEA, options, ETP crypto. Aucun plafond de versement. Mais on paie le PFU sur chaque vente gagnante et sur chaque dividende.
Règle simple : le PEA en priorité jusqu'à la saturation du plafond (objectif actions européennes et ETF World synthétiques), le CTO ensuite pour le reste — ou en parallèle si tu veux du Nasdaq en direct, des obligations, ou un support non-UE.
Les 3 critères de choix d'un courtier
1. Les frais — courtage, droits de garde, inactivité
Les droits de garde sont le piège silencieux : 0,3 % par an sur un encours qui grossit pendant 20 ans, c'est plusieurs milliers d'euros perdus. Règle : 0 € ou rien. Le courtage compte aussi, surtout en investissement régulier : un ordre à 1 €/ordre fait ~240 € d'économies sur 20 ans vs. 2 €/ordre pour un DCA mensuel. Vérifie enfin les frais d'inactivité (rare sur PEA français, plus fréquent chez Saxo).
2. La gamme — ETF éligibles PEA, actions, types d'ordres
Un PEA sans MSCI World synthétique (DCAM, WPEA, CW8) est un PEA handicapé — c'est le bloc central de la majorité des portefeuilles débutants. Vérifie aussi la présence d'un S&P 500 éligible PEA (PE500 Amundi, BNP Easy FR0011550185) et d'un émergents (PAEEM). Côté ordres, les basiques sont : ordre au marché, ordre à cours limité (limit) et ordre à seuil/plage de déclenchement (stop). Les courtiers néobrokers (Trade Republic) sont parfois limités sur les types d'ordres avancés.
3. La qualité de l'app et du service client
Une belle app qui ne plante pas un jour de trou d'air, un service client joignable en français, une souscription 100 % en ligne sans signature papier. Ce sont les détails qui font la différence entre un PEA qu'on utilise et un PEA qu'on oublie.
Comparatif des 5 courtiers PEA 2026
| Courtier | Tarif courtage | Droits de garde | ETF PEA (gamme) | Points forts |
|---|---|---|---|---|
| Fortuneo (Starter) | 1er ordre ≤ 500 €/mois gratuit, puis 0,35 % | 0 € | Large (Amundi, iShares, BNP) + promo ETF Amundi | DCA quasi-gratuit, CM Arkéa, SC France |
| BoursoBank (Découverte) | 1,99 € jusqu'à 500 €, puis 0,5 % | 0 € | Large | Banque en ligne complète, app solide |
| Trade Republic | 1 €/ordre | 0 € | Correcte (ETF PEA iShares, Amundi) | Tarif plancher, plans d'investissement auto |
| Bourse Direct | 0,99 € jusqu'à 500 €, puis dégressif | 0 € | Très large (historique courtier bourse) | Pureplayer bourse, tarifs compétitifs |
| Saxo | 2 € minimum, 0,08 % | 0 € (PEA) | Large, gamme pro | Plateforme pro, recherche, mais overkill pour débutant |
Tarifs relevés au 18 avril 2026 sur les sites officiels, hors promotions temporaires. Pour l'investisseur moyen en DCA sur ETF, Fortuneo (Starter) reste imbattable sur petits ordres récurrents ; Trade Republic prend la main dès qu'on dépasse 500 € par ordre.
Quels ETF mettre dans son PEA
La base d'un PEA débutant tient en 1 à 3 lignes d'ETF mondiaux synthétiques éligibles PEA :
- MSCI World — iShares WPEA (ISIN IE000BI8OT95, TER 0,20 %, lancé fin 2023, devenu référence 2026) ou Amundi DCAM (TER 0,20 %). Historiquement, le CW8 Amundi (TER 0,38 %) a dominé mais reste plus cher ; pas de raison d'en ouvrir un nouveau en 2026.
- S&P 500 synthétique — Amundi PE500 (FR0013412285, TER 0,15 %) ou BNP Easy S&P 500 (FR0011550185, TER 0,12 %). Utile si tu veux surpondérer les US au-delà de la pondération MSCI World (~70 %).
- Marchés émergents — Amundi PAEEM (FR0010959676, TER 0,20 %) pour compléter un World (qui n'inclut pas les émergents). Optionnel pour un débutant, utile pour diversifier à plus gros encours.
Pour vérifier l'éligibilité PEA d'un ETF : le site du courtier, ou justETF / Quantalys qui affichent un tag "PEA". La mention "UCITS" ne suffit pas — il faut la réplication synthétique ou les 75 % actions UE/EEE.
Plafonds et règles à connaître
- PEA classique : plafond de versements à 150 000€.
- PEA + PEA-PME combiné : 225 000€ par personne (loi Pacte 2019). Couple marié/pacsé : 2 PEA + 2 PEA-PME possibles, soit 450 000 € max par foyer.
- Exonération d'IR à 5 ans — calculée depuis la date d'ouverture du PEA, pas la date du premier versement. D'où l'intérêt de prendre date tôt, même avec 100 € symboliques, pour lancer le compteur.
- PS toujours dus — 18,6% depuis le 1er janvier 2026 (LFSS 2026, hausse CSG 9,2 → 10,6 %). La hausse s'applique à tous les gains présents au moment du retrait, y compris ceux accumulés avant 2026.
- Avant 5 ans : retrait = clôture du PEA + PFU à 31,4% sur les gains (sauf exceptions loi Pacte : licenciement, invalidité, retraite anticipée, création d'entreprise).
- PEA Jeune 18-25 ans (rattachés au foyer fiscal parental) : plafond 20 000 €, mêmes règles fiscales, imputé sur le plafond combiné familial.
Notre recommandation
Fortuneo reste en 2026 notre recommandation n°1 pour la majorité des investisseurs : zéro droit de garde, premier ordre du mois ≤ 500 € offert sur la formule Starter (0,35 % au-delà) et gamme ETF solide (promo ETF Amundi en cours jusqu'au 31 mai 2026). Pour un investisseur expérimenté avec de gros ordres (>500 €), Trade Republic à 1 €/ordre fixe est la meilleure alternative.
