Linxea Spirit 2 vs Linxea Avenir 2 : Quel Contrat Choisir en 2026 ?
Linxea Spirit 2 ou Linxea Avenir 2 ? Comparatif complet 2026 : frais, fonds euros, catalogue UC, fiscalité. Découvrez quel contrat d'assurance vie Linxea choisir selon votre profil.
Vous hésitez entre Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 pour votre contrat d'assurance vie en 2026 ? Ces deux contrats, distribués par le courtier en ligne Linxea, dominent le marché depuis plusieurs années. Mais ils ne s'adressent pas aux mêmes profils. Spirit 2 (Spirica) cible l'épargnant autonome exigeant avec 0,50% de frais de gestion UC et 700+ supports, tandis qu'Avenir 2 (Suravenir) mise sur l'accessibilité avec un ticket d'entrée à 100 euros et 600+ unités de compte. Voici notre comparatif complet pour vous aider à trancher.
TL;DR
- Linxea Spirit 2 : 0,50% frais UC, 700+ supports, titres vifs, fonds euros à 3,08% (Nouvelle Génération) et 3,26% (Objectif Climat) en 2025, ticket à 500 euros, assuré par Spirica (Crédit Agricole Assurances)
- Linxea Avenir 2 : 0,60% frais UC, 600+ supports dont FCPR et 203 fonds ISR, fonds euros à 3,00% (Opportunités 2) en 2025, ticket à 100 euros, assuré par Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa)
- Spirit 2 = meilleur pour un patrimoine constitué, gestion libre ETF/SCPI/titres vifs ; Avenir 2 = meilleur pour débuter, prendre date fiscalement ou les petits budgets
- Les deux contrats ont 0% frais sur versement, 0% frais d'arbitrage, 0% frais de rachat
- La fiscalité est identique : abattement de 4 600€ par an après 8 ans (célibataire) ou 9 200€ (couple), puis 7,5% d'impôt + 17,2% de PS (Service-Public, 2025)
Présentation des deux contrats Linxea
Linxea distribue quatre contrats d'assurance vie. Spirit 2 et Avenir 2 sont les deux plus populaires, mais ils occupent des segments distincts. Spirit 2 est le contrat « premium » du courtier, assuré par Spirica (filiale de Crédit Agricole Assurances, 347,3 milliards d'euros d'encours fin 2024). Avenir 2 est le contrat « entrée de gamme », assuré par Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkéa, capital social de 1,235 milliard d'euros). Dans les deux cas, Linxea est le courtier, pas l'assureur : votre capital est protégé par Spirica ou Suravenir, indépendamment de la santé financière de Linxea.
Linxea Spirit 2 : le haut de gamme pour l'épargnant autonome
Commercialisé depuis 2020, Spirit 2 succède au contrat Spirit première version. Il s'est imposé comme le contrat de référence pour les investisseurs autonomes grâce à trois atouts principaux : les frais de gestion UC les plus bas du marché à 0,50%, un catalogue de plus de 700 supports incluant ETF, SCPI et titres vifs, et l'accès à deux fonds euros Spirica Nouvelle Génération (3,08% en 2025) et Objectif Climat (3,26% en 2025), selon les données Spirica publiées en janvier 2026. Spirit 2 est régulièrement classé dans le top 3 des contrats d'assurance vie en ligne par les comparateurs spécialisés (MoneyVox, 2025).
Linxea Spirit 2
L'un des meilleurs contrats d'assurance-vie du marché
- ✓0% frais entrée, versement et arbitrage en ligne
- ✓0,5% de frais de gestion sur UC (vs 0,9% marché)
- ✓700+ supports : ETF, SCPI, SCI, FCPR, titres vifs
- ✓Fonds euros Nouvelle Génération : 3,08% net 2025
Linxea Avenir 2 : l'accessibilité avant tout
Lancé en 2018 puis refondu en 2022, Avenir 2 mise sur un ticket d'entrée à 100 euros et des versements programmés dès 25 euros par mois, ce qui en fait le contrat le plus accessible de la gamme Linxea. Ses frais de gestion UC sont de 0,60%, son catalogue compte plus de 600 supports, et son fonds euros Suravenir Opportunités 2 a servi 3,00% net en 2025 selon les données Suravenir (janvier 2026). Avenir 2 se distingue aussi par l'accès aux FCPR (private equity) et par ses 203 fonds labellisés ISR/durables, dont 51 classés Article 9 SFDR — la classification européenne la plus exigeante en matière d'investissement durable (Linxea, 2026).
Linxea Avenir 2
Le contrat le plus accessible pour débuter
- ✓Accessible dès 100€ ou 25€/mois
- ✓0% frais entrée, versement et arbitrage en ligne
- ✓0,6% de frais de gestion sur UC
- ✓600+ supports : ETF, FCPR, SCPI, actions
Tableau comparatif : Spirit 2 vs Avenir 2 en un coup d'œil
| Critère | Linxea Spirit 2 | Linxea Avenir 2 |
|---|---|---|
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole Assurances) | Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) |
| Frais sur versement | 0% | 0% |
| Frais gestion UC | 0,50% / an | 0,60% / an |
| Frais gestion fonds euros | 0,70% / an | 0,60% / an (Rendement 2), variable (Opportunités 2) |
| Frais arbitrage | 0% | 0% (en ligne) |
| Frais rachat | 0% | 0% |
| Frais transaction ETF | 0% | 0,10% |
| Fonds euros 2025 | 3,08% (Nouvelle Génération) / 3,26% (Objectif Climat) | 3,00% (Opportunités 2) / 2,10% (Rendement 2) |
| Nombre d'UC | 700+ | 600+ |
| ETF | 40+ | Oui (sélection) |
| SCPI | 30 | Oui (sélection) |
| Titres vifs | Oui (70 valeurs) | Non |
| FCPR / private equity | Oui | Oui (plusieurs FCPR) |
| Gestion pilotée | Oui (partenaires) | OTEA Capital (5 profils) |
| Ticket d'entrée | 500 euros | 100 euros |
| Versement programmé min | 50 euros / mois | 25 euros / mois |
| Fonds ISR/durables | Oui | 203 fonds (dont 51 Article 9 SFDR) |
Sources : Linxea (2026), Spirica (2026), Suravenir (2026).
Comparaison des frais : où se joue l'écart ?
Avec 0,50% de frais de gestion UC par an, Spirit 2 affiche le tarif le plus bas du marché en ligne, selon le comparatif MoneyVox (2025). Avenir 2, à 0,60%, reste très compétitif mais concède 0,10 point. Cet écart peut sembler minime, mais il se creuse avec le temps et le capital.
Impact de l'écart de frais sur le long terme
Prenons un exemple concret. Un versement unique de 50 000 euros investi à 100% en ETF World, avec un rendement annualisé de 7% avant frais, sur 20 ans :
- Spirit 2 : rendement net de 6,50% par an (7% de performance brute, moins 0,50% de frais contrat). Capital final : environ 176 000 euros.
- Avenir 2 : rendement net de 6,40% par an (7% brut, moins 0,60% de frais contrat). Capital final : environ 173 000 euros.
L'écart atteint environ 3 000 euros sur 20 ans. Pour 100 000 euros investis, la différence dépasse 6 000 euros. Le delta de 0,10 point n'est donc pas négligeable pour des portefeuilles conséquents. En contrepartie, les 0,10% de frais de transaction ETF sur Avenir 2 alourdissent légèrement la facture si vous pratiquez des arbitrages réguliers, mais cet impact reste marginal en buy-and-hold.
« Les frais de gestion annuels sont le principal facteur de performance nette en assurance vie. Un écart de 0,10 point de pourcentage peut représenter plusieurs milliers d'euros sur une durée de 20 ans, MoneyVox (2025). »
Les frais cachés à connaître
Les deux contrats partagent une transparence tarifaire remarquable : 0% de frais sur versement, 0% de frais d'arbitrage, 0% de frais de rachat. Les frais des supports (ETF, SCPI, fonds actifs) s'ajoutent dans les deux cas, mais ils sont indépendants du contrat. Attention toutefois aux spécificités :
- Avenir 2 prélève 0,10% de frais de transaction sur les achats et ventes d'ETF, ce que Spirit 2 ne fait pas. Si vous tradez activement, le surcoût devient tangible.
- Les frais de gestion pilotée sont de 0,20% par an dans les deux cas, en supplément des frais UC.
- Les SCPI en assurance vie subissent une décote de 15% à 20% sur les loyers chez certains assureurs. Spirica reverse 100% des loyers nets sur Spirit 2, un avantage notable par rapport à la moyenne du marché. Suravenir est également réputé pour sa politique favorable aux SCPI, mais le taux exact de reversement est à vérifier dans la documentation contractuelle.
Pour approfondir la mécanique des frais, consultez notre guide complet sur les frais d'assurance vie.
Fonds euros : Spirica vs Suravenir, le duel des rendements
Le choix du fonds euros reste un critère décisif pour beaucoup d'épargnants. En 2025, les deux contrats affichent des performances proches, mais avec des philosophies d'accès très différentes. Le rendement moyen des fonds euros en France s'est établi à 2,60% en 2024 selon France Assureurs, ce qui place les deux contrats Linxea nettement au-dessus de la moyenne.
Spirit 2 : deux fonds euros complémentaires
Spirit 2 donne accès à deux fonds euros Spirica, tous deux avec 0,70% de frais de gestion annuels :
- Fonds Euro Nouvelle Génération : 3,08% net en 2025 (3,13% en 2024). Allocation diversifiée : 62% obligations, 22% immobilier, 5% private equity, 1% actions fin 2024 (reporting Spirica). Spirica a réduit la poche immobilière de 47% à 22% entre 2023 et 2024 au profit des obligations, une rotation pertinente vu la remontée des taux.
- Fonds Euro Objectif Climat : 3,26% net en 2025 (3,31% en 2024). Premier fonds euros Article 9 SFDR du marché, dédié à la transition énergétique : 80% de green bonds, 20% d'infrastructures de transition. Spirica s'engage à consacrer au minimum 90% de l'actif à des investissements durables (annexe SFDR 9 Spirica, 2024).
Un programme de bonus commercial 2026-2027 peut ajouter jusqu'à +1,50% supplémentaire pour les versements éligibles en gestion libre. À noter : l'Actif Général Spirica, souvent mentionné dans d'anciens comparatifs, est fermé aux nouvelles souscriptions depuis septembre 2020.
Avenir 2 : un fonds euros accessible sans contrainte
Avenir 2 propose deux fonds euros Suravenir avec des règles d'accès distinctes :
- Suravenir Opportunités 2 : 3,00% net en 2025, accessible à 100% sans obligation de détenir des unités de compte. C'est un avantage considérable pour les profils purement prudents qui veulent placer la totalité de leur épargne en fonds euros. La contrepartie : une garantie en capital de 97% (et non 100%), reflétant une allocation plus dynamique incluant immobilier et actifs diversifiés.
- Suravenir Rendement 2 : 2,10% net en 2025, plafonné à 70% du contrat (30% minimum en UC obligatoire), avec une garantie en capital de 99,4%. Ce fonds plus conservateur joue un rôle de stabilisateur pour les profils mixtes.
Verdict fonds euros
Les deux contrats offrent des performances proches en 2025 : 3,08% pour Spirica Nouvelle Génération contre 3,00% pour Suravenir Opportunités 2. L'écart est minime. La vraie différence est structurelle :
- Si vous voulez 100% de fonds euros sans UC, seul Avenir 2 le permet via Opportunités 2 (garantie 97%).
- Si vous acceptez une allocation mixte, Spirit 2 propose des fonds euros très légèrement supérieurs (3,08% et 3,26% contre 3,00% et 2,10%) et surtout le fonds Objectif Climat, unique sur le marché pour les épargnants sensibles au climat.
Catalogue d'unités de compte : la profondeur fait la différence
Les deux contrats offrent un accès large aux marchés financiers via les unités de compte. Mais le diable est dans les détails.
ETF : Spirit 2 plus riche, Avenir 2 suffisant
Spirit 2 référence plus de 40 ETF couvrant l'essentiel des indices mondiaux : MSCI World, S&P 500, MSCI Emerging Markets, Euro Stoxx 50, et des ETF thématiques et ESG. Pour un investisseur passif qui construit un portefeuille indiciel à 3 ou 4 ETF, les deux contrats conviennent parfaitement. Spirit 2 prend l'avantage si vous cherchez des ETF de niche (small caps, smart beta, obligataires spécifiques). Pour un guide complet sur la sélection d'ETF, lisez notre article sur les meilleurs ETF.
SCPI : Spirit 2 imbattable sur l'immobilier papier
Avec une trentaine de SCPI accessibles incluant Primovie, Epargne Pierre, PFO2, Corum Origin et Iroko Zen, Spirit 2 offre un choix plus large qu'Avenir 2 en immobilier. L'avantage fiscal est identique dans les deux cas : les loyers SCPI sont imposés à la fiscalité assurance vie (17,2% de PS après 8 ans avec abattement de 4 600€ par an), au lieu de la TMI + 17,2% en détention directe. Spirica reverse 100% des loyers nets aux assurés, un point fort par rapport à la moyenne du marché où certains assureurs retiennent 10% à 15%.
Titres vifs : l'exclusivité Spirit 2
Spirit 2 est l'un des rares contrats d'assurance vie en France à proposer des titres vifs (actions individuelles). Environ 70 valeurs sont disponibles : CAC 40, DAX, valeurs du S&P 500. Cette fonctionnalité est absente d'Avenir 2. Pour un investisseur qui souhaite détenir des actions TotalEnergies, LVMH ou L'Oréal dans l'enveloppe fiscale de l'assurance vie, Spirit 2 est incontournable.
Private equity : Avenir 2 tire son épingle du jeu
Avenir 2 intègre plusieurs FCPR (Fonds Communs de Placement à Risques) qui donnent accès au capital-investissement non coté. Spirit 2 en propose également, mais Avenir 2 met davantage cet atout en avant. Le private equity dans une enveloppe assurance vie combine diversification réelle et fiscalité allégée par rapport au PFU de 31,4% applicable en compte-titres. À réserver à une fraction limitée du portefeuille (10-20% maximum) compte tenu de l'illiquidité et du risque de perte en capital.
Investissement responsable : le leadership d'Avenir 2
Avec 203 fonds labellisés ISR ou durables dont 51 Article 9 SFDR, Avenir 2 est l'un des contrats les mieux dotés du marché pour l'investissement responsable. Si vous souhaitez construire un portefeuille 100% aligné sur les critères ESG, Avenir 2 offre un choix nettement plus large que Spirit 2 sur ce segment.
Fiscalité : match nul, avec une nuance
La fiscalité de l'assurance vie est identique quel que soit le contrat choisi. C'est l'enveloppe qui compte, pas le contrat. Le point clé : après 8 ans de détention, les gains sont soumis à un prélèvement forfaitaire de 7,5% (plus 17,2% de PS) après un abattement annuel de 4 600€ pour un célibataire ou 9 200€ pour un couple, selon les règles de la DGFiP (2025). Avant 8 ans, les gains sont imposés au PFU de 30% (12,8% d'impôt + 17,2% de PS).
L'avantage « prendre date » d'Avenir 2
La seule nuance fiscale entre les deux contrats est pratique, pas réglementaire. Avec un ticket d'entrée à 100 euros, Avenir 2 permet de « prendre date » fiscalement à coût quasi nul. Vous versez 100 euros, le compteur des 8 ans démarre, et tous vos versements futurs bénéficieront de l'antériorité acquise. Spirit 2 demande 500 euros pour la même opération. La différence est modeste en valeur absolue, mais elle peut importer pour un jeune actif qui veut lancer le chronomètre sans immobiliser 500 euros.
Transmission : identique dans les deux contrats
L'assurance vie offre un cadre de transmission hors succession avec une exonération jusqu'à 152 500 euros par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans (Service-Public, 2025). Cette règle s'applique de la même manière à Spirit 2 et Avenir 2. Pour approfondir, consultez notre guide complet sur la fiscalité de l'assurance vie.
Pour quel profil choisir quel contrat ?
La réponse dépend entièrement de votre situation patrimoniale, de votre horizon de placement et de votre style de gestion.
Choisissez Linxea Spirit 2 si...
- Votre capital dépasse 20 000 euros. L'écart de 0,10 point de frais UC devient significatif. Les 500 euros de ticket d'entrée ne représentent plus une barrière.
- Vous gérez votre allocation en autonomie. ETF, SCPI, titres vifs : vous voulez construire un portefeuille sur mesure et avoir accès à la palette la plus large possible.
- Vous voulez des titres vifs en assurance vie. Aucun autre contrat Linxea ne le permet. Si détenir des actions individuelles dans l'enveloppe AV fait partie de votre stratégie, Spirit 2 est le seul choix.
- Le rendement absolu du fonds euros est votre priorité. Avec 3,08% (Nouvelle Génération) et 3,26% (Objectif Climat) en 2025, Spirit 2 fait légèrement mieux qu'Avenir 2 sur ce critère, surtout si vous activez les bonus conditionnels.
- Vous cherchez un fonds euros durable. Objectif Climat (Article 9 SFDR) est unique. Aucun équivalent n'existe chez Suravenir.
Notre recommandation : pour un patrimoine constitué avec une allocation ETF/SCPI/titres vifs, ouvrir un contrat Linxea Spirit 2 reste l'un des meilleurs choix d'assurance vie en 2026.
Choisissez Linxea Avenir 2 si...
- Vous débutez en assurance vie. Avec 100 euros, vous lancez le compteur des 8 ans. Les frais de 0,60% sont très compétitifs pour un contrat d'entrée de gamme.
- Votre capacité d'épargne est limitée. Les versements programmés démarrent à 25 euros par mois, contre 50 euros chez Spirit 2.
- Vous voulez 100% de fonds euros sans UC. Suravenir Opportunités 2 est accessible sans condition de détention d'UC. C'est une rareté dans le paysage des fonds euros nouvelle génération.
- L'investissement responsable est une priorité. Avec 203 fonds ISR/durables, dont 51 Article 9 SFDR, Avenir 2 est imbattable sur ce segment.
- Vous voulez de la gestion pilotée diversifiée. Les 5 profils OTEA Capital offrent des performances solides, avec +4,35% pour le profil Équilibré en 2025 (Linxea, 2026).
- Vous souhaitez diversifier vos assureurs. Rien n'empêche d'ouvrir Avenir 2 chez Suravenir ET Spirit 2 chez Spirica pour répartir le risque assureur tout en restant dans l'écosystème Linxea.
Notre recommandation : pour débuter, prendre date ou investir avec un budget modeste, ouvrir un contrat Linxea Avenir 2 est le choix le plus accessible du marché en 2026.
La stratégie gagnante : ouvrir les deux
Beaucoup d'épargnants avisés ouvrent les deux contrats. Avenir 2 pour prendre date avec 100 euros et alimenter progressivement via les versements programmés à 25 euros par mois. Spirit 2 pour y loger le patrimoine constitué (ETF, SCPI, titres vifs) avec les frais les plus bas du marché. Cette approche offre en prime une diversification des assureurs (Spirica + Suravenir), ce qui est pertinent au-delà de 70 000 euros de capital total pour bénéficier pleinement de la garantie FGAP sur les deux contrats.
FAQ : vos questions sur Linxea Spirit 2 vs Avenir 2
Linxea Spirit 2 ou Linxea Avenir 2 : lequel choisir en 2026 ?▼
Quelle est la différence de frais entre Spirit 2 et Avenir 2 ?▼
Quel contrat a le meilleur fonds euros en 2026 ?▼
Peut-on avoir à la fois Spirit 2 et Avenir 2 ?▼
Spirit 2 et Avenir 2 sont-ils des contrats sûrs ?▼
Quel contrat pour investir en ETF et SCPI ?▼
Conclusion : notre verdict sur Spirit 2 vs Avenir 2
Le match Linxea Spirit 2 vs Linxea Avenir 2 n'a pas de vainqueur absolu. Les deux contrats excellent dans leur segment respectif, et le choix dépend entièrement de votre profil.
Spirit 2 est le meilleur contrat pour l'épargnant autonome avec un capital constitué. Ses 0,50% de frais UC, ses 700+ supports, l'accès aux titres vifs et ses fonds euros à 3,08% et 3,26% en 2025 en font une référence difficile à battre. C'est le choix rationnel pour un patrimoine de plus de 20 000 euros géré en autonomie.
Avenir 2 est le meilleur contrat pour débuter ou prendre date. Son ticket d'entrée à 100 euros, ses versements programmés à 25 euros par mois, son fonds euros Opportunités 2 accessible sans condition d'UC et ses 203 fonds ISR en font le contrat le plus accessible du marché en ligne en 2026. C'est le choix idéal pour démarrer le compteur des 8 ans à coût marginal.
Notre recommandation : ouvrez Avenir 2 avec 100 euros pour prendre date, puis alimentez Spirit 2 pour votre allocation long terme. Vous bénéficiez ainsi du meilleur des deux contrats, de la diversification d'assureurs, et d'une stratégie patrimoniale complète dans l'écosystème Linxea.
